國務(wù)院金融委辦公室5月27日發(fā)布消息稱,，將于近期推出11條金融改革措施,，其中涉及中小銀行改革方案、創(chuàng)業(yè)板改革并試點注冊制,、新三板轉(zhuǎn)板、加強金融違法行為行政處罰等內(nèi)容,。今日,，本報從中選取四方面改革措施，予以解讀,。

　　近年來,，我國金融產(chǎn)品和服務(wù)日趨豐富，在為金融消費者帶來便利的同時,，金融消費糾紛頻發(fā)等問題也日益凸顯,，金融消費者保護成為全社會關(guān)注的話題。

　　5月27日,，國務(wù)院金融委辦公室發(fā)布消息稱,，將于近期推出11條金融改革措施,，在加強金融違法行為行政處罰方面,，提出出臺《加強金融違法行為行政處罰的意見》，切實保護金融消費者合法權(quán)益,。

　　金融消費“坑”很多

　　針對金融消費路上曾經(jīng)踩過的“坑”,，《證券日報》記者在朋友圈發(fā)起小調(diào)查，并走訪金融機構(gòu)采訪了部分投資者,。

　　“去銀行申請信用貸,，卻被強制搭配了一張信用卡。更坑的是,，用卡時才發(fā)現(xiàn),，信用貸和信用卡的額度其實是共享的，并不累加,。再后來,，我想把卡注銷，卻發(fā)現(xiàn)辦卡容易退卡難,?！北本┕ぷ鞯睦钕壬蛴浾咧v述了曾經(jīng)的踩“坑”經(jīng)歷。

　　“我去年在銀行辦的ETC規(guī)定2年內(nèi)不得解約,，解約就要收取設(shè)備違約金,。但是這個條款在協(xié)議中并沒有顯著提示，辦理時工作人員也沒有做出提醒,，我認(rèn)為這屬于霸王條款,。”來自北京的杜女士告訴記者,。

　　在浙江工作的張小姐對《證券日報》記者表示：“去年買車時4S店拼命推銷‘分期購買’,，我說打算全款但對方不情愿。后來我才知道，消費者如果選擇分期購買,，他們可以收取‘金融服務(wù)費’,，我也差點踩‘坑’?！?/p>

　　此外,，涉及消費者個人隱私以及金融信息泄露的侵權(quán)行為也讓消費者頗為不滿。上海的趙女士告訴記者,，前段時間申請按揭貸款險些被拒貸,，銀行給出的理由是她曾經(jīng)連續(xù)多次查詢個人征信，有騙貸嫌疑,。后來查詢詳細(xì)的征信報告才知道,，她在幾個網(wǎng)站辦理業(yè)務(wù)時自動簽訂了“征信授權(quán)書”，由于這些業(yè)務(wù)條款是格式條款,，當(dāng)時沒有仔細(xì)閱讀便選擇了同意,。

　　還有消費者告訴記者，自從在某保險公司買了保險后,，就不斷接到保險以及信用卡推銷電話,。“對方知道我的姓名,、住址等信息,，細(xì)問之下還能說出我買過什么保險，基本確定就是保險公司泄露的信息,?！?/p>

　　對此，有銀行員工告訴《證券日報》記者,，銀行,、保險機構(gòu)的一些合約上會有類似“乙方同意甲方將其個人資料披露給甲方認(rèn)為必需的第三方”的格式條款。由于“必需的第三方”沒有明確定義,，遇到這類情況,，對方是否侵權(quán)很難界定；同時,，由于是格式條款,，即便簽約時看到，消費者也只能表示同意,，沒有自主選擇權(quán),。

　　在記者調(diào)查過程中，還有消費者反映曾經(jīng)遭遇買理財變保單,，申請房貸被搭售了信用卡的情況,，此外,，套路貸、亂收費,、虛假宣傳,、暴力催收等亂象也被消費者所提及。還有投資者表示,，上市公司涉嫌違法違規(guī),，投資損失慘重是自己作為“金融消費者”踩的最大的“坑”。

　　如何有效震懾違法者

　　“在保護金融消費者合法權(quán)益方面,，現(xiàn)行規(guī)章制度存在處罰力度不足,，個人責(zé)任較輕，新型金融違法沒有具體處罰措施等問題,?！敝行鸥母锇l(fā)展基金會研究員趙亞赟在接受《證券日報》記者采訪時表示。

　　談到如何對違法者形成有效震懾,，趙亞赟表示,，在加大金融違法監(jiān)督檢查力度的同時，要加大執(zhí)法力度,，做到違法必究執(zhí)法必嚴(yán),，不讓違法者因僥幸心理鋌而走險,。

　　中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林對《證券日報》記者表示,，一是要完善風(fēng)險提示和信息披露機制，加強創(chuàng)新型金融產(chǎn)品風(fēng)險識別,、監(jiān)測和預(yù)警,，防范風(fēng)險擴散，將問題遏制在萌芽狀態(tài),。依法加強監(jiān)督檢查,，加強金融產(chǎn)品風(fēng)險排查，治理產(chǎn)品設(shè)計不規(guī)范,、銷售行為不規(guī)范,、強制搭售產(chǎn)品等突出問題。二是,，明確主體責(zé)任,，監(jiān)管機構(gòu)對同一事項針對金融機構(gòu)及責(zé)任人進(jìn)行雙罰，對違法責(zé)任人員依法嚴(yán)格追究個人責(zé)任,。對有直接責(zé)任的董監(jiān)高進(jìn)行警告,、罰款，限制直接責(zé)任人擔(dān)任相應(yīng)職務(wù),。金融產(chǎn)品發(fā)行人和銷售者需對金融消費者的損失承擔(dān)連帶責(zé)任,。三是,，建立金融消費糾紛多元化解決機制。四是,，針對現(xiàn)有制度規(guī)定暴露的不足,，及時修訂與金融消費者權(quán)益保護相關(guān)的法律法規(guī)。

　　趙亞赟表示,，金融機構(gòu)在消費者心目中信譽較高,，要嚴(yán)格內(nèi)控制度，相關(guān)員工要廉潔自律,，勤勉盡責(zé),，保證向消費者提供真實完整的數(shù)據(jù)和風(fēng)險提示。

　　“銀行業(yè)機構(gòu),、證券業(yè)機構(gòu),、保險業(yè)機構(gòu)以及其他從事金融或與金融相關(guān)業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循平等自愿、誠實守信等原則,，充分尊重并自覺保障金融消費者的財產(chǎn)安全權(quán),、知情權(quán)、自主選擇權(quán),、公平交易權(quán),、依法求償權(quán)、受教育權(quán),、信息安全權(quán)等基本權(quán)利,。”盤和林說,。

　　全國兩會代表建議加快立法

　　近年來,，金融監(jiān)管部門不斷加大對金融消費者權(quán)益保護工作力度，規(guī)范和引導(dǎo)金融機構(gòu)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的行為,。比如,，去年12月底，央行起草了《金融消費者權(quán)益保護實施辦法（征求意見稿）》,。此外,，央行等四部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》自今年1月25日起也正式施行。

　　“不過,，現(xiàn)階段我國關(guān)于金融消費者權(quán)益保護的立法仍然不成體系,，對于金融機構(gòu)向金融消費者權(quán)益保護缺少一些明確的規(guī)定?！碧K寧金融研究院高級研究員黃大智對《證券日報》記者表示,，金融消費者權(quán)益一旦被侵犯，特別是發(fā)生惡性違規(guī)事件,，消費者容易遭受巨大的損失,。

　　黃大智建議,，一是明確相關(guān)的概念，包括金融消費者的基本概念,、金融消費者權(quán)益保護的范圍等,；二是明確金融機構(gòu)和消費者之間的權(quán)利和義務(wù)，金融消費者保護組織的功能定位,；三是要明確出現(xiàn)金融消費者權(quán)益糾紛的解決途徑,，明確雙方的法律責(zé)任和義務(wù)等。

　　在今年全國兩會上,，多位全國人大代表建議加快金融消費者權(quán)益保護立法進(jìn)程,，并對現(xiàn)行的金融監(jiān)管法規(guī)進(jìn)行修訂完善。

　　全國人大代表,、中國人民銀行參事周振海表示,，建議通過制定《金融消費者權(quán)益保護條例》的方式，完善我國金融消費者權(quán)益保護領(lǐng)域立法,，以此提高金融消費權(quán)益保護的立法層次,。在立法層面做出某些特殊制度安排，例如建立監(jiān)管協(xié)作機制,、引入金融消費公益訴訟制度,、確立金融消費糾紛多元化解決機制等。

　　全國人大代表,、中國人民銀行沈陽分行行長朱蘇榮建議,，對《人民銀行法》進(jìn)行修訂，納入金融消費者權(quán)益保護相關(guān)內(nèi)容,。

　　全國人大代表,、中國人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金表示，應(yīng)建立金融消費者保護機制,，將“存款人保護”條款拓展為金融消費者保護條款，實現(xiàn)對金融產(chǎn)品和服務(wù)對象的平等保護,。

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