人民網(wǎng)北京7月10日電（記者杜燕飛）為更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，近日,，銀保監(jiān)會(huì)在廣泛征求各方面意見的基礎(chǔ)上，研究起草了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）,，現(xiàn)向社會(huì)公開征求意見。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，為更好發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)保障功能作用，《指導(dǎo)意見》明確將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元,，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元,，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變,。無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元,，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變,。

“實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革,，將有利于健全市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制，激發(fā)市場(chǎng)活力,，規(guī)范市場(chǎng)秩序,，提升服務(wù)水平，有效強(qiáng)化監(jiān)管,，促進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展,，更好地滿足人民美好生活需要?！便y保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,。

實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革 保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革,，首先,，是貫徹以人民為中心發(fā)展思想的必然要求。車險(xiǎn)是與消費(fèi)者接觸最廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一,，涉及到幾億車主和廣大人民群眾的切身利益,。雖然近年來(lái)車險(xiǎn)改革發(fā)展取得了積極成效，但人民日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾依然突出,，消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)服務(wù)仍有詬病,，需要通過(guò)改革來(lái)解決矛盾，更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,。

其次,，這是落實(shí)新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的必然要求。車險(xiǎn)市場(chǎng)的突出問題表明,，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)體系還不健全,、市場(chǎng)要素還不完備,、資源配置效率還不高，需要發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用,，健全以市場(chǎng)為導(dǎo)向,、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，推進(jìn)車險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,。

第三,，這是實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的高定價(jià),、高手續(xù)費(fèi),、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序,、數(shù)據(jù)失真等問題相互交織,、由來(lái)已久，單個(gè)或局部的改革措施難以奏效,，只有通過(guò)綜合性的改革,，才有可能真正解決問題，有效實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展,。

“綜合上述因素,，考慮到當(dāng)前改革的條件比較成熟，時(shí)機(jī)比較合適,，在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上,，提出了這次車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見?！痹撠?fù)責(zé)人表示,。

對(duì)于這次車險(xiǎn)綜合改革的目標(biāo)，該負(fù)責(zé)人認(rèn)為,，從國(guó)內(nèi)外情況來(lái)看,，追求多重目標(biāo)以及目標(biāo)之間相互沖突往往是車險(xiǎn)改革面臨的難題和反復(fù)的原因?；谖覈?guó)車險(xiǎn)的市場(chǎng)體系,、競(jìng)爭(zhēng)格局、價(jià)格彈性等特點(diǎn),，要實(shí)現(xiàn)各參與方在改革中都獲益的難度不小,。

“基于此，這次車險(xiǎn)綜合改革按照先后主次和輕重緩急的原則,，抓主要矛盾和矛盾的主要方面,，科學(xué)把握好改革目標(biāo)。”該負(fù)責(zé)人表示,。

一是將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為主要目標(biāo),。按照以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為改革的主要目標(biāo),，具體包括：市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立,、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富,、附加費(fèi)用合理,、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序,、經(jīng)營(yíng)效益提升,、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。這些具體目標(biāo)應(yīng)當(dāng)服從服務(wù)于總體目標(biāo),。

二是短期內(nèi)將“降價(jià),、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo),。由于當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)的高定價(jià),、高手續(xù)費(fèi)、服務(wù)爭(zhēng)議等問題突出,，所以將“降價(jià)、增保,、提質(zhì)”作為這次改革的階段性目標(biāo),。根據(jù)主要測(cè)算數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后,，短期內(nèi)對(duì)于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”,，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減,，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”,。

穩(wěn)中求進(jìn) 全方位推進(jìn)車險(xiǎn)綜合改革

該負(fù)責(zé)人表示，為解決車險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期累積的深層次矛盾問題,，這次改革定位為綜合性改革,，是全方位的改革?！皯?yīng)該說(shuō),，改革的力度還是比較大的，改革的節(jié)奏相對(duì)可控,，堅(jiān)持了穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào),。”

從廣度來(lái)看：一是既涉及交險(xiǎn)強(qiáng)改革，也涉及商車險(xiǎn)改革,。二是既涉及條款改革,，也涉及費(fèi)率改革。三是既涉及產(chǎn)品改革,，也涉及服務(wù)改革,。四是既涉及傳統(tǒng)車險(xiǎn)改革，也涉及新能源車險(xiǎn)改革,。五是既涉及車險(xiǎn)市場(chǎng)改革,，也涉及車險(xiǎn)監(jiān)管改革。六是既涉及車險(xiǎn)供給者改革,，也涉及中介渠道改革,。

從力度來(lái)看：一是預(yù)定附加費(fèi)用率下降幅度較大。改革后的預(yù)定附加費(fèi)用率將從35%下降至25%,，其中手續(xù)費(fèi)水平將得到明顯壓縮,，有利于規(guī)范市場(chǎng)秩序。二是預(yù)定賠付率上升幅度較大,。靜態(tài)測(cè)算改革后,，預(yù)計(jì)車險(xiǎn)整體賠付率將從60％提升至75％左右。三是簡(jiǎn)政放權(quán)力度較大,。將商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品由審批制改為備案制,，支持開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品；在自主定價(jià)系數(shù)和手續(xù)費(fèi)監(jiān)管方面向銀保監(jiān)局授予更多職權(quán),。四是配套改革力度較大,。積極推行實(shí)名繳費(fèi)、電子保單,，探索新技術(shù)研究應(yīng)用,，健全費(fèi)率回溯、保費(fèi)不足準(zhǔn)備金等制度,。

從節(jié)奏看：為堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn),，防止市場(chǎng)大起大落和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)過(guò)反復(fù)論證,，在比較關(guān)鍵的“自主定價(jià)系數(shù)”改革上選擇分兩步走,，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步根據(jù)改革進(jìn)展情況再適時(shí)完全放開,。

在談及“這次車險(xiǎn)綜合改革對(duì)市場(chǎng)造成的影響”時(shí),，該負(fù)責(zé)人表示，圍繞“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”這個(gè)主要目標(biāo),，爭(zhēng)取各方支持,，努力實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)綜合改革的最好結(jié)果,。

他進(jìn)一步解釋說(shuō)，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō),，在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下,，保費(fèi)支出還將明顯減少，在改革中將無(wú)疑受益,。

對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),，盡管保費(fèi)規(guī)模有所下降，但投保率上升,、保額提升,、新車增長(zhǎng)和檔次提高也會(huì)有所對(duì)沖；由于車險(xiǎn)價(jià)格回歸合理水平,，以各種違法違規(guī)手段套取費(fèi)用的現(xiàn)象將明顯減少,，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),，改善行業(yè)形象,。

對(duì)于中介渠道來(lái)說(shuō)，改革有利于獲得合法合理的中介收入,，規(guī)范財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)管理,，減少違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于監(jiān)管來(lái)說(shuō),，改革的全面順利實(shí)施,，將有利于解決車險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的違法違規(guī)問題，促進(jìn)監(jiān)管資源配置優(yōu)化,。

出臺(tái)配套措施和監(jiān)管工具 為改革提供保障

該負(fù)責(zé)人表示,，總的來(lái)看，各方面希望積極推進(jìn)車險(xiǎn)綜合改革,，同時(shí)也比較關(guān)心改革中可能會(huì)出現(xiàn)的一些新情況。具體如下：

一是保費(fèi)規(guī)?？赡芟陆档那闆r,。這次改革既根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)又將預(yù)定附加費(fèi)用率下調(diào)至25%,，改革后商車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降,，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降，行業(yè)整體車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降,。

“客觀來(lái)看，由于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)變化導(dǎo)致保費(fèi)規(guī)模下降是合理的,，是有利于消費(fèi)者的,，從初步測(cè)算看整體保費(fèi)規(guī)模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于‘減稅降費(fèi)’和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的精神?！痹撠?fù)責(zé)人稱,。

二是改革后一定時(shí)期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況。2015-2018年我國(guó)車險(xiǎn)綜合成本率分別為99.4%,、99.1%,、99%、99.9%,，處在承保盈虧平衡點(diǎn)附近,。2019年經(jīng)過(guò)重拳整治市場(chǎng)亂象，車險(xiǎn)綜合成本率下降至98.6%,，今年1-5月受疫情影響繼續(xù)下降至95.8%,。

由于這次改革力度比較大，簡(jiǎn)政放權(quán)比較多,，如果市場(chǎng)主體不夠理性,，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場(chǎng)是有可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象,，導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損,，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。從國(guó)際來(lái)看,，車險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分散,、競(jìng)爭(zhēng)充分的大眾化產(chǎn)品，承保盈虧平衡比較常見,。

“基于此,，《指導(dǎo)意見》考慮了相關(guān)配套措施，如果推動(dòng)市場(chǎng)主體理性經(jīng)營(yíng),、規(guī)范市場(chǎng)秩序等措施比較到位的話,，行業(yè)性承保虧損的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該能夠得到有效防范?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō),。

三是關(guān)于改革后可能出現(xiàn)中小財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)困難的情況。隨著市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的推進(jìn),，許多行業(yè)中“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的現(xiàn)象日益明顯,。財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)也是如此，中小公司整體處于劣勢(shì),，經(jīng)營(yíng)普遍比較困難,。預(yù)計(jì)改革后，市場(chǎng)主體會(huì)加劇分化,，有些競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的中小公司經(jīng)營(yíng)會(huì)更加困難,，但這是市場(chǎng)機(jī)制下優(yōu)勝劣汰的正?，F(xiàn)象，也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型,。

同時(shí),，為促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次市場(chǎng)體系,，《指導(dǎo)意見》提出了相應(yīng)支持政策,。包括：支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化,、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品,，給予更加寬松的附加費(fèi)用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求,。

四是改革后可能有少數(shù)消費(fèi)者出現(xiàn)車險(xiǎn)價(jià)格上漲的情況,。這次改革根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，可能有少數(shù)消費(fèi)者會(huì)出現(xiàn)簽單保費(fèi)價(jià)格上升的情況,。

一方面,，這符合風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原理。從市場(chǎng)化改革方向來(lái)看,，應(yīng)當(dāng)根據(jù)行業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)測(cè)算更新基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),，財(cái)險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來(lái)確定保費(fèi)的漲跌。另一方面,，增設(shè)平滑機(jī)制,。考慮到大數(shù)法則原理和車種車型實(shí)際情況,，在測(cè)算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)增設(shè)了平滑機(jī)制,，基本可以做到各車種、各車型的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不上升,。

為保障改革平穩(wěn)有序推進(jìn),，《指導(dǎo)意見》提出了相應(yīng)配套措施和監(jiān)管工具。圍繞推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)公司理性經(jīng)營(yíng),、規(guī)范競(jìng)爭(zhēng),、合規(guī)銷售理賠、嚴(yán)格管理,，分別制訂了費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏制度、保費(fèi)不足準(zhǔn)備金制度,、中介同查同處機(jī)制,、實(shí)名繳費(fèi)和電子保單制度、停止使用條款費(fèi)率機(jī)制等監(jiān)管工具,?！皩⑼苿?dòng)各方面積極運(yùn)用配套政策和監(jiān)管工具,，加大市場(chǎng)規(guī)范力度，切實(shí)為實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革提供有力保障,?！?/p>

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