困在消費(fèi)貸里的年輕人

　　中國(guó)新聞周刊記者/黃孝光

　　發(fā)于2021.1.11總第980期《中國(guó)新聞周刊》

　　2020年的最后一個(gè)月,，26歲的小穎最終搞清楚了自己的所有債務(wù)：22萬(wàn)元,。

　　“我是一名外企職員,，月收入稅后8000多元,，在外人看來(lái),，生活過(guò)得還是很不錯(cuò)的,?？墒?，沒(méi)人知道我負(fù)債22萬(wàn)?！蓖ㄟ^(guò)微信好友后,，小穎給記者發(fā)來(lái)這段自我介紹。她匯總了將近20個(gè)平臺(tái)的貸款信息,，大吃一驚：“我以為只欠了十來(lái)萬(wàn),。”

　　這是一筆糊涂賬,。小穎始終算不明白,，自己沒(méi)有明顯的大額消費(fèi)，為何會(huì)欠下這么多錢(qián),？2020年12月以來(lái)她停止了還貸,，各處貸款陸續(xù)逾期，隨之而來(lái)的是每天不少于20個(gè)電話的轟炸,。對(duì)她的一個(gè)小時(shí)采訪,，接連4次被討債電話打斷。“再不還錢(qián),，我就只能去找你家人了”,，一家名為“玖富萬(wàn)卡”的貸款平臺(tái)沖小穎說(shuō)。

　　小穎的遭遇,，是年輕人借貸消費(fèi)的一個(gè)縮影,。如果說(shuō)70后、80后的壓力來(lái)自房貸和車貸,，90后乃至00后年輕人背負(fù)的則是消費(fèi)貸,。“消費(fèi)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用越來(lái)越凸顯,。目前90后,、00后約占總?cè)丝诘?4%，他們將主導(dǎo)未來(lái)5~10年中國(guó)乃至全球的消費(fèi)格局”,。尼爾森于2019年發(fā)布的《中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》提到,，在18~29歲的年輕人中，信貸產(chǎn)品的滲透率為86.6%,，其中占比最高的是消費(fèi)類信貸,。另?yè)?jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2020年6月30日,，全國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額飆升至854億元,，是10年前的10倍多；這些逾期借款人中,，90后占比幾近一半,。

　　過(guò)去幾年，年輕人的生活方式在快速變化,，無(wú)論校園貸,、租金貸、培訓(xùn)貸,、美容貸,，抑或網(wǎng)上購(gòu)物、游戲充值,、直播打賞,，幾乎所有生活場(chǎng)景都衍生出相應(yīng)的借貸消費(fèi)模式?！敖柚谛陆鹑诳萍?，消費(fèi)信貸發(fā)展非常快,，有一些是過(guò)分誘導(dǎo)年輕一代提前消費(fèi),、借貸消費(fèi)。這不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象、金融現(xiàn)象,，同時(shí)也是一種文化現(xiàn)象,、人口現(xiàn)象，可能會(huì)帶來(lái)重要的影響”,。在中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)周小川看來(lái),，年輕人靠借債過(guò)度消費(fèi)、奢侈消費(fèi)的現(xiàn)狀令人擔(dān)憂,。

　　在這個(gè)“觸手可貸”的時(shí)代,，借貸方設(shè)計(jì)陷阱、暴力催收,，貸款人以貸養(yǎng)貸,、惡意逃債，亂象叢生,。個(gè)中風(fēng)險(xiǎn)不只存在于金融機(jī)構(gòu),，更逡巡于每個(gè)家庭周圍。

　　“精致窮”的一代

　　“90年代互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)興起,，成為多數(shù)年輕人自幼共同成長(zhǎng)的工具與娛樂(lè)生活方式,。因此，年輕人對(duì)于各種形式的觸網(wǎng)行為接受度極高,，同時(shí)具備了前衛(wèi),、新潮、追求新鮮感的消費(fèi)意識(shí)”,?！吨袊?guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》提到，年輕人中信貸產(chǎn)品的滲透率為86.6%,，其中實(shí)質(zhì)負(fù)債人群在整體年輕人中的占比達(dá)44.5%,。

　　2017年畢業(yè)前夕,，小穎首次接觸到信用貸,。那時(shí)候校園貸風(fēng)行，不少網(wǎng)貸公司雇學(xué)生在校發(fā)宣傳單,?！坝写畏制跇?lè)做活動(dòng)，注冊(cè)送水果,，我沖水果去的,，結(jié)果他們當(dāng)場(chǎng)就給了我1萬(wàn)元額度”。這個(gè)額度很快派上用場(chǎng),。她聽(tīng)說(shuō)很多白領(lǐng)會(huì)去健身,，于是畢業(yè)后第一件事，便是辦一張健身卡。當(dāng)時(shí)她月薪不過(guò)2000元出頭,，但想辦的健身卡要5000多元,，于是想到了分期樂(lè)?！敖枇?000,，分36期，總共要還六七千元”,。

　　在電商普及,、支付方式革新以及網(wǎng)貸寬松的大環(huán)境下，小穎的購(gòu)物欲望迅速膨脹,。她第一個(gè)月的工資還完貸后,，剩下的被用來(lái)買(mǎi)化妝品和包包，而分期樂(lè)剩余額度也很快被兌換成一個(gè)個(gè)購(gòu)物訂單,。畢業(yè)后的第一個(gè)春節(jié),，小穎的收支平衡被打破?！坝X(jué)得自己是社會(huì)人了,，在家張羅請(qǐng)客吃飯，大手大腳,，其實(shí)手里沒(méi)多少錢(qián)”,。畢業(yè)第二年，小穎的負(fù)債累積到14萬(wàn)元,，已經(jīng)沒(méi)錢(qián)買(mǎi)票回家過(guò)年,。“機(jī)票600多元我都嫌貴,，火車要坐一天一夜,，400多元，還是刷的信用卡”,。

　　“生活中越失落,，消費(fèi)上越失控。越陷越深,，就像一場(chǎng)末日前的狂歡”,。比小穎小一歲的李歧遠(yuǎn)是一名北漂，電話中他向《中國(guó)新聞周刊》如此總結(jié)自己過(guò)去幾年的消費(fèi)狀態(tài)——“是一個(gè)無(wú)產(chǎn)者,，卻養(yǎng)成了中產(chǎn)階級(jí)的消費(fèi)習(xí)慣,。”

　　過(guò)去幾年,，李歧遠(yuǎn)獨(dú)自一人逛遍了北京的各大商場(chǎng),?！皣?guó)貿(mào)、三里屯,、SKP,、合生匯……我經(jīng)常在別人上班時(shí)間出去逛，去了總是被店員們簇?fù)碇?。一旦用顧客的心態(tài)去看,，會(huì)覺(jué)得這個(gè)世界對(duì)你很好?！崩钇邕h(yuǎn)的消費(fèi)從模仿起步,，他根據(jù)自己關(guān)注的網(wǎng)紅發(fā)布的照片動(dòng)態(tài)，去分析他們的衣食住行,，進(jìn)而“用同樣的消費(fèi)滿足自己”,。“潮鞋一雙六七百元以上,，T恤單件四五百元,，買(mǎi)一千塊以下的衣服不會(huì)心疼?！崩钇邕h(yuǎn)說(shuō),。他還酷愛(ài)美食探店，“比如我聽(tīng)說(shuō)SKP的‘游園驚夢(mèng)’是北京最好的淮揚(yáng)菜館,，就專程去那消費(fèi),。金陵燒鴨、素?zé)Z,、一碟紅燒肉,、一碗水果湯圓，我一人花了200多元,?！?/p>

　　最大頭的消費(fèi)是在一家美容院。2019年元旦剛過(guò)不久,，李歧遠(yuǎn)逛商場(chǎng)時(shí)收到一張按摩體驗(yàn)券,。在工作人員的話術(shù)影響下，當(dāng)天他便花1280元購(gòu)買(mǎi)了一張?bào)w驗(yàn)卡,。此后半年,，他在這家店沉迷于按摩,、面護(hù)等項(xiàng)目不能自拔,，狂擲2萬(wàn)元。

　　美好生活背后卻是虧空,。2013年李歧遠(yuǎn)從北京某高校輟學(xué),，此后輾轉(zhuǎn)南昌,、成都、重慶,、北京多地,，干過(guò)炸雞店店員、順豐日結(jié)工,、醫(yī)院試藥者,、垃圾處理廠保安、賓館服務(wù)員,，上一份工作是民宿管家,。如今已失業(yè)快一年的他，負(fù)債近10萬(wàn)元,，在支付寶花唄和借唄,、京東白條和金條、美團(tuán)生活費(fèi),、 微博借錢(qián),、百度有錢(qián)花，以及浦發(fā),、招商,、興業(yè)、光大等多家銀行均有欠款,。

　　“為什么人們不顧自己的償還能力,，也要從信貸公司借貸，或是用信用卡購(gòu)物呢,？這絕不僅僅是表面上的虛榮心在作怪,，而是出于一種人們?cè)诳鄲炛性噲D證明自己的心理，證明自己能夠融入這個(gè)社會(huì),，證明自己沒(méi)有落后,，證明自己不低人一等”。日本作家齋藤茂男的《飽食窮民》一書(shū),，將那些在泡沫經(jīng)濟(jì)時(shí)代不再為溫飽發(fā)愁,，然而依然陷入窮忙和債務(wù)纏身狀態(tài)的日本人，形容為“飽食窮民”,。

　　“日常生活平平無(wú)奇,，有時(shí)間就想去消費(fèi)。借貸的錢(qián)又來(lái)得太容易,，花錢(qián)就變得肆無(wú)忌憚,。”李歧遠(yuǎn)很難算清楚,，自己一個(gè)月究竟花了多少錢(qián),。相比之下,，他說(shuō)父母“完全不會(huì)花錢(qián)”：“他們一天賺100多元，早上三點(diǎn)多去批發(fā)市場(chǎng)進(jìn)貨,，晚上五六點(diǎn)回家,，幾十年日復(fù)一日。小時(shí)候我常跟著他們,，但內(nèi)心其實(shí)非常厭惡這種生活,。”

　　區(qū)別于長(zhǎng)輩的精打細(xì)算,，越來(lái)越多的年輕人推崇“精致窮”的消費(fèi)理念,。“一種是有多少錢(qián)買(mǎi)多少東西,，一種是想買(mǎi)什么就買(mǎi)什么,，這是根本的代際差異?！本W(wǎng)友柳相認(rèn)為,。他對(duì)豆瓣小組“負(fù)債者聯(lián)盟”2020年11月的1105篇發(fā)帖做了統(tǒng)計(jì)分析，發(fā)現(xiàn)“超前消費(fèi)”“網(wǎng)貸”是其中最高頻的詞匯,。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授,、金融法研究所所長(zhǎng)黃震則對(duì)《中國(guó)新聞周刊》分析，新的消費(fèi)群體主要在年輕人,，而年輕一代多是獨(dú)生子女,，缺乏獨(dú)立自主的品格，養(yǎng)成了對(duì)家庭的較大依賴,，當(dāng)缺乏資金時(shí),，很容易轉(zhuǎn)向短時(shí)內(nèi)即可獲得的消費(fèi)貸。

　　偶爾李歧遠(yuǎn)也會(huì)感到厭倦,?！镀孑庹f(shuō)》選手詹青云的一段話曾令他困擾：“我們表面上過(guò)著自己喜歡的光鮮亮麗的生活，靠透支未來(lái)借貸消費(fèi)分期付款的方式,，維系著表面上的精致,。可是我們每一天早上醒來(lái),，頭腦中帶著一串串的數(shù)字焦慮地醒來(lái),，我們真的有感覺(jué)到開(kāi)心嗎？”

　　套路貸盯上年輕人

　　對(duì)于年輕人而言,，無(wú)論在校求學(xué),、培訓(xùn)還是畢業(yè)后求職、租房,，不同消費(fèi)場(chǎng)景交織成一張大網(wǎng),。不少商家或平臺(tái)主動(dòng)設(shè)置借貸消費(fèi)陷阱，稍有不慎就容易踩坑,。

　　大二學(xué)生小美喜歡動(dòng)漫,，2019年11月，她在B站看到一則原畫(huà)課程廣告,，許諾學(xué)成后給學(xué)員提供平臺(tái)接單賺錢(qián),。小美為之吸引，貸款萬(wàn)元報(bào)名,，不久之后陷入維權(quán)困局,。

　　課程提供者為湖南潭州教育。各大社交平臺(tái)很容易看到他們的廣告——“一個(gè)小白的風(fēng)光攝影修行,，學(xué)配音,、用你的聲音做副業(yè)，或者零基礎(chǔ)教學(xué)繪畫(huà),、播音,、配音”?！斑@幾年二次元文化興起,，他們抓住的就是那些喜歡動(dòng)畫(huà)、對(duì)配音好奇的年輕人,?！币晃惶吨萁逃S權(quán)群的管理員向《中國(guó)新聞周刊》總結(jié)了她所了解的課程套路：前期虛假宣傳，承諾高薪兼職,；當(dāng)學(xué)生因資金不足而猶豫不決時(shí),，以優(yōu)惠名額有限為由，誘導(dǎo)學(xué)員貸款繳費(fèi),。課程價(jià)格大多過(guò)萬(wàn)元,，而貸款利率普遍在10%以上；一旦課程受到質(zhì)疑,，機(jī)構(gòu)將設(shè)置重重障礙,，阻止學(xué)員退款。

　　“原價(jià)9000多元,，現(xiàn)在報(bào)名減2000元,，名額有限，只限前五,?！甭?tīng)完公開(kāi)課的第二天，小美在潭州教育工作人員引導(dǎo)下開(kāi)通了京東白條,?！笆杖胩?000元~8000元,，學(xué)歷在學(xué)信網(wǎng)上注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)，然后截圖上傳就行,?！惫ぷ魅藛T告訴她，“填資料時(shí)多包裝下自己,，可以申請(qǐng)到更高的額度,。”

　　2020年大學(xué)剛畢業(yè)的李旦,，則掉入了蛋殼公寓的“租金貸陷阱”,。蛋殼采用長(zhǎng)租公寓“高收低租”的模式——高價(jià)從房東處收房，再低價(jià)出租給租客,，出租時(shí)利用租金貸獲取現(xiàn)金流,。與租客簽合同的時(shí)候，蛋殼會(huì)向租客提供較為便宜的年付價(jià)格,；倘若租客囊中羞澀,，則可以選擇與蛋殼合作的金融機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)每月分期付款,。

　　李旦在北京市海淀區(qū)北沙灘租了一間26平方米的主臥,。“租房時(shí)本來(lái)說(shuō)好了押一付一,，最后簽合同才得知要貸款,。我不了解租金貸，只是聽(tīng)說(shuō)容易出問(wèn)題,，所以不大愿意接受,。”蛋殼公寓管家向他解釋,，租金貸是公司對(duì)畢業(yè)生首推的方式,，價(jià)格更加優(yōu)惠，并提供了他人的借貸合同供參考,。當(dāng)時(shí)李旦已從借住的同學(xué)那搬離,，倉(cāng)促之下同意了租金貸方案——將2萬(wàn)多元租金分成12期，按月給微眾銀行還款,。

　　后面的故事眾所周知,，2020年11月蛋殼公寓暴雷了，全國(guó)各地租客都面臨被房東掃地出門(mén)的困境,，李旦也不例外,。11月21日，李旦的房東貼條要求他限期搬離，11月29日,，李旦去蛋殼總部維權(quán)未果,，第二天上班時(shí)臥室門(mén)鎖被房東換掉。各地租客的維權(quán),，在一起意外事件后,，出現(xiàn)了轉(zhuǎn)折點(diǎn)。12月3日,，廣州一名租客墜樓身亡,，次日微眾銀行發(fā)布新方案稱,，蛋殼租金貸客戶退租后不繼續(xù)還貸,，可結(jié)清貸款。12月12日,，接受《中國(guó)新聞周刊》采訪時(shí),，李旦已申請(qǐng)剩余貸款免息延期，不過(guò)他和房東的對(duì)抗仍在繼續(xù),。

　　維權(quán)難是掉入借貸消費(fèi)陷阱者面臨的共同困境,。有律師提到，無(wú)論租金貸還是培訓(xùn)貸,，流程上通常沒(méi)有問(wèn)題,，難以通過(guò)法律維權(quán)。2020年9月,，剛上大學(xué)的小媛瞞著家里辦理了潭州教育的課程貸款,。簽約幾個(gè)小時(shí)后，她在黑貓投訴平臺(tái)檢索,，意外發(fā)現(xiàn)針對(duì)潭州教育的投訴逾5000條,，于是當(dāng)天便提出解約退款申請(qǐng)。此后,，她和潭州教育談判三個(gè)月未果,，無(wú)奈之下發(fā)微博求助。12月2日,，央視財(cái)經(jīng)采訪了她并曝光了潭州教育前述問(wèn)題,，潭州教育這才同意全額退款。

　　潭州教育的問(wèn)題并非個(gè)案,?！案哳~的培訓(xùn)費(fèi)用下，為了讓消費(fèi)者掏腰包,，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)往往誘導(dǎo)學(xué)員用分期交費(fèi)來(lái)降低報(bào)名門(mén)檻,，并混淆概念，掩蓋貸款實(shí)質(zhì)”。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的《2020年第三季度全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析》提到,，近期韋博英語(yǔ),、巨石達(dá)陣、優(yōu)勝教育等校外教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)陸續(xù)出現(xiàn)因經(jīng)營(yíng)不善而停業(yè)關(guān)門(mén)情況,，涉及消費(fèi)者眾多,，類似情況有愈演愈烈之勢(shì)。

　　如果說(shuō)潭州教育,、蛋殼公寓等是基于真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景的過(guò)度誘導(dǎo),，而有些虛構(gòu)消費(fèi)場(chǎng)景、以騙貸為意圖的借貸,，則滑入套路貸的違法境地,。

　　“招聘總經(jīng)理助理，月薪八萬(wàn),。想得到這份工作,，得先去做整容。來(lái)到指定的醫(yī)美診所,，求職者需要申請(qǐng)幾萬(wàn)不等的貸款,。手術(shù)后，求職者發(fā)現(xiàn)不僅入職變成一句空談,，整容貸款也需要自己承擔(dān)”,。據(jù)中新社報(bào)道，2020年8月,，北京警方抓捕了十余個(gè)“招工美容貸”詐騙團(tuán)伙,，并對(duì)9個(gè)涉案醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)進(jìn)行查抄。作案過(guò)程中,，招工團(tuán)伙和美容醫(yī)院相互配合,，在招工、整容,、貸款等環(huán)節(jié)層層設(shè)套,，形成完整的犯罪鏈條。醫(yī)美診所標(biāo)價(jià)近10萬(wàn)元的綜合整形手術(shù),，實(shí)際成本僅4000余元,。

　　招工美容貸通過(guò)延長(zhǎng)犯罪鏈條轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，但并非新手段,，而是傳統(tǒng)美容貸的變種,。美容貸市場(chǎng)開(kāi)啟于2014年，與整容行業(yè)相伴相生,。據(jù)中國(guó)整形美容協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì),，2014年剛起步的中國(guó)整容手術(shù)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模大約4000億元,，到2019年擴(kuò)大至達(dá)8000億元，成為世界第三大整容市場(chǎng),。高昂的整形費(fèi)用下,，美容貸于是應(yīng)運(yùn)而生。高峰時(shí)期,，全國(guó)提供美容貸的平臺(tái)多達(dá)上千家,。

　　“所謂美容貸，借款平臺(tái)是直接把錢(qián)打到醫(yī)院而非我的賬戶上的,。醫(yī)院收手術(shù)費(fèi),，中介拿提成，放貸平臺(tái)賺利息,?！眲偵洗髮W(xué)的李夢(mèng)溪因?yàn)楦铍p眼皮和做隆鼻手術(shù)，負(fù)債6.4萬(wàn)元,。和其他消費(fèi)場(chǎng)景類似,，她在美容院也遇到了誘導(dǎo)貸款環(huán)節(jié),。她告訴《中國(guó)新聞周刊》,，為了成功貸到款，工作人員讓她隱瞞學(xué)生身份,，填寫(xiě)了虛假的工作和收入信息,。手術(shù)費(fèi)4.6萬(wàn)元，李夢(mèng)溪分24期貸款,，本息一共6.4萬(wàn)元,，年利率18%左右。

　　據(jù)《中國(guó)青年報(bào)》報(bào)道,，不少美容貸通過(guò)去頭息,、故意逾期等方式，設(shè)下連環(huán)套,，一些女孩由此落入債務(wù)陷阱,，甚至淪為套路貸團(tuán)伙長(zhǎng)期賺錢(qián)的工具；利益驅(qū)動(dòng)下,，套路貸團(tuán)伙采取非法催收手段,，并不擔(dān)心逾期和壞賬。

　　各地因?yàn)樘茁焚J釀成的慘案屢見(jiàn)不鮮,。2020年12月公安部披露的全國(guó)首例純線上套路貸涉黑案中,，以王某燾為首的犯罪組織通過(guò)“借新還舊”“以貸還貸”惡意壘高債務(wù)，在不到10個(gè)月的時(shí)間里,，以近2億元的投入獲利28億余元,，尚有未收回的非法債務(wù)約98億余元。為了提升回款率，該團(tuán)伙先后與24家催收公司簽訂合同,，將部分逾期債務(wù)外包,，采用電話侮辱、威脅,，發(fā)送PS裸照等手段進(jìn)行催收,。47.5萬(wàn)名受害者中，四川成都吳某因無(wú)力償還,，與丈夫二人燒炭自殺,；青海西寧江某蕊因不堪輪番催收的精神折磨，懸梁自盡,。

　　深淵凝視

　　不久前,，京東金融因?yàn)橐粍t借貸廣告視頻被罵上熱搜。廣告中,，一位農(nóng)民工打扮人士因?yàn)槟赣H暈機(jī)要求換座,，空姐向其推薦升艙服務(wù)。后排的男士替他解圍,，方法是幫他申請(qǐng)15萬(wàn)元的京東金條借款額度,。

　　這類廣告并非京東金融首創(chuàng)?！拔⒉┙桢X(qián)”廣告中,，一對(duì)中年男女去酒店開(kāi)房，男人付款時(shí)發(fā)現(xiàn)余額不足,，靈機(jī)一動(dòng)開(kāi)通了微博備用金,。“360借條”廣告中,，一位衣衫襤褸,、身材矮小的男子提著五花肉稱，會(huì)讓空姐過(guò)上好日子,；空姐表示懷疑,，讓男子當(dāng)場(chǎng)開(kāi)通360借條，見(jiàn)其獲批15萬(wàn)元額度后欣然應(yīng)允,?！俺媚贻p，想花就花,，大不了分期還嘛,。”在螞蟻花唄的系列廣告中,，情侶借錢(qián)買(mǎi)家具,，“社畜”借錢(qián)請(qǐng)吃飯,，學(xué)生借錢(qián)環(huán)球旅行……

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震認(rèn)為，此類廣告呈現(xiàn)的價(jià)值觀扭曲,，容易造成較大的社會(huì)危害,。“我們總在提倡普惠金融,，但是普惠到一定程度后,，變成了誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)，也是一個(gè)問(wèn)題”,。黃震對(duì)《中國(guó)新聞周刊》表示,，資金供給方嘗試提供更多的金融服務(wù)，適應(yīng)了普惠金融發(fā)展的趨勢(shì),，服務(wù)了更多的人群,，是一個(gè)積極的進(jìn)步；然而資金供給并非簡(jiǎn)單的商業(yè)行為,，還需承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任,，這一方面相關(guān)平臺(tái)考慮不足。

　　消費(fèi)貸,，通常指剔除房貸,、車貸的銀行消費(fèi)貸，再加上消費(fèi)金融公司以及各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的現(xiàn)金貸和消費(fèi)分期業(yè)務(wù),。公開(kāi)資料顯示,，中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)自2012年逐步啟動(dòng),，2015年起呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng),。中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)個(gè)人整體信貸消費(fèi)余額從2015年的18.95萬(wàn)億升至2019年的43.97萬(wàn)億,，年復(fù)合增速達(dá)23.42%,。

　　過(guò)去幾年，從商業(yè)銀行,、持牌消費(fèi)金融公司到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái),，消費(fèi)貸和現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)遍地開(kāi)花。年輕人無(wú)論資質(zhì)如何,，均可輕松借到高額貸款,。“一旦你開(kāi)始關(guān)注網(wǎng)貸,，會(huì)發(fā)現(xiàn)隨便打開(kāi)一個(gè)App,，都在催你借錢(qián)?！?1歲的樂(lè)蘇向《中國(guó)新聞周刊》回憶,，上大一時(shí)她的一個(gè)室友因還不上網(wǎng)貸被“爆通訊錄”,，迫于壓力退學(xué)?！爱?dāng)時(shí)就覺(jué)得,，網(wǎng)貸好可怕，跟自己說(shuō)千萬(wàn)不要這樣子,?！比欢缃窦磳厴I(yè)的樂(lè)蘇因?yàn)槌跋M(fèi)和追星，已負(fù)債近2萬(wàn)元,。

　　根據(jù)柳相對(duì)豆瓣小組“負(fù)債者聯(lián)盟”11月發(fā)帖的統(tǒng)計(jì),，有362人提及負(fù)債原因和金額，總負(fù)債1.3454億元,。其中占比最大的,，是因超前消費(fèi)和游戲氪金而負(fù)債者，一共158人,，總負(fù)債2718萬(wàn)元,，平均每人負(fù)債近17萬(wàn)元?！案髌脚_(tái)大水漫灌式地把錢(qián)借出去,，最后再暴力催收回來(lái)。對(duì)于沒(méi)有做好信用消費(fèi)準(zhǔn)備的人來(lái)說(shuō),，這是一種災(zāi)難,。”柳相向《中國(guó)新聞周刊》表示,。

　　“許多年輕人圖一時(shí)之快,，殊不知借錢(qián)只是開(kāi)始而非完成，會(huì)有無(wú)窮后患”,。據(jù)黃震了解,，目前網(wǎng)貸平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)推廣上普遍存在一些潛規(guī)則：一是捆綁銷售或場(chǎng)景嵌入式銷售，讓消費(fèi)者在不知情的情況下借貸,；二是掠奪性貸款,，在低利息宣傳下，利用信用評(píng)估費(fèi),、服務(wù)費(fèi),、手續(xù)費(fèi)等名目虛增費(fèi)用，并收取較高的違約罰息和滯納金,?！霸趶?qiáng)監(jiān)管背景下，持牌金融機(jī)構(gòu)有所收斂,，然而沒(méi)有牌照的小貸公司仍然有合規(guī)管理上的問(wèn)題,?！秉S震指出。

　　一名“你我貸”平臺(tái)前雇員告訴《中國(guó)新聞周刊》,，小額貸款公司的資金成本和經(jīng)營(yíng)成本比商業(yè)銀行更高,，而選擇向小貸公司借貸的人往往資質(zhì)也不夠好；在此背景下,，小貸公司往往需要通過(guò)高利率來(lái)覆蓋高成本和高風(fēng)險(xiǎn),。

　　“這是一個(gè)凝視著你的深淵”，“負(fù)債者聯(lián)盟”的一個(gè)組員撰文稱,。按照規(guī)則,，只要用戶按時(shí)還款，系統(tǒng)會(huì)鼓勵(lì)其借更多的錢(qián),。如果無(wú)法一次性還款,，系統(tǒng)還會(huì)貼心地提供分期還款服務(wù)。這種分期還款會(huì)進(jìn)一步麻痹借款者的判斷,，誤以為還款輕松,。然而手續(xù)費(fèi)、分期服務(wù)費(fèi)以及變相利滾利的層層加碼,，很容易將缺乏自制力的借貸者拖向深淵,。

　　以貸養(yǎng)貸和負(fù)債互為因果，是一個(gè)無(wú)法走出的迷宮,?！耙郧靶庞每ㄓ忻庀⑵冢再J養(yǎng)貸或許還能轉(zhuǎn)得過(guò)來(lái)?，F(xiàn)在各種消費(fèi)貸沒(méi)有免息期,，窟窿會(huì)越來(lái)越大，肯定轉(zhuǎn)不下去,，甚至走向崩潰,。”黃震說(shuō),。

　　湯隆今年28歲，因?yàn)檫^(guò)度消費(fèi),，最高時(shí)欠貸逾8萬(wàn)元,，曾持續(xù)多年深陷網(wǎng)貸泥潭。他向《中國(guó)新聞周刊》解釋了以貸養(yǎng)貸的操作邏輯：“一個(gè)平臺(tái)還款后會(huì)恢復(fù)一定額度,，比如還了1000元,，扣除利息，再返你800元額度,，你再用這800額度去還其他平臺(tái),。如此進(jìn)行下去,，總額度不斷下降，需要你不斷開(kāi)拓新的平臺(tái),?！?/p>

　　“規(guī)則很復(fù)雜，借貸很方便,，讓你覺(jué)得很無(wú)害,。”湯隆說(shuō),，“倒貸款”的過(guò)程中他形成一種錯(cuò)覺(jué)：“好不容易拿到錢(qián)以后,，會(huì)以為是自己辛苦所得，不用還了一樣,。有了錢(qián),，為什么還要去上班？”

　　剛畢業(yè)那年,，小穎在分期樂(lè)的1萬(wàn)元額度很快用完,。為免逾期，她陸續(xù)辦理了幾張銀行卡,，額度累加到3萬(wàn)元,，并開(kāi)始以貸養(yǎng)貸。小穎接觸的借貸平臺(tái)一度累積到二十余個(gè),，其中不少如今已倒閉,。“到后期慌不擇路,，就不會(huì)去計(jì)較利息高低了,，哪個(gè)平臺(tái)放款就貸哪個(gè)?！弊钗＜钡臅r(shí)候,，她發(fā)現(xiàn)連300多元也還不上了，著急之下以1000元的價(jià)格轉(zhuǎn)賣(mài)了手機(jī),，并冒險(xiǎn)借了“714高炮”,。

　　“高炮”是負(fù)債者的行話，意指期限為7天或14天,、包含高額“砍頭息”和逾期費(fèi)用的網(wǎng)貸,。“比如借2000,，實(shí)際到手1500,，七天后需還2500。逾期一個(gè)月,，逾期費(fèi)用有可能高達(dá)5000,?！蓖瑯优鲞^(guò)“高炮”的湯隆說(shuō)。到這一步,，負(fù)債者已接近山窮水盡,，無(wú)款可貸。

　　2019年2月,，西安一名21歲的女演員從17樓跳下,。她的父親收拾遺物時(shí)看到賬單，才知道女兒獨(dú)自還了三年網(wǎng)貸,，死前仍欠十幾萬(wàn)元貸款,。2019年8月，南京一名剛畢業(yè)的大學(xué)生同樣選擇跳樓自盡,。此前的一年時(shí)間里,，他在10家持牌金融機(jī)構(gòu)貸款36次，累計(jì)獲得貸款7.2萬(wàn)余元,。在其去世后的數(shù)天時(shí)間里,，家人仍不斷收到催收電話?！拔覀兿Ｍ亲詈笠粋€(gè)因?yàn)樾@貸死亡的孩子,。”他的爺爺向媒體哭訴,。2020年10月,，一對(duì)大學(xué)生情侶在南京實(shí)習(xí)期間燒炭自殺，警方調(diào)查發(fā)現(xiàn),，二人均出自甘肅白銀貧困家庭,，生前牽涉網(wǎng)貸糾紛……檢索發(fā)現(xiàn)，年輕人因?yàn)檫^(guò)度舉債而輕生的悲劇,，近年來(lái)不斷在各地上演,。

　　高利貸、套路貸,、校園貸,、“高炮”、砍頭息,、暴力催收……過(guò)去幾年暴露出的種種亂象,，讓網(wǎng)貸的行業(yè)形象和口碑一落千丈。受訪的你我貸前雇員并未否認(rèn)前述亂象,，不過(guò)他認(rèn)為這些問(wèn)題不能完全歸咎于貸款公司：“供需兩端不是完全割裂的。在需求端,，就有一批專門(mén)‘?dāng)]口子’的人,。他們多是信用黑戶,，一個(gè)人可能會(huì)借幾十上百家，專門(mén)研究如何能夠不還平臺(tái)貸款,，這直接導(dǎo)致了暴力催收和平臺(tái)壞賬率的高升,。”

　　上岸有多難

　　“對(duì)我來(lái)說(shuō),，花錢(qián)是孤獨(dú)的,，還錢(qián)也是孤獨(dú)的，有一種深深的空虛感,?！崩钇邕h(yuǎn)告訴《中國(guó)新聞周刊》，每次面臨逾期危機(jī),，他四處籌錢(qián),，急得像熱鍋上的螞蟻，然后一旦危機(jī)暫時(shí)解除,，他又會(huì)恢復(fù)平日的消費(fèi)習(xí)慣,。如今面臨貸款全面逾期，遭遇“社會(huì)性死亡”的他反倒釋然,，坦言自己暫時(shí)放棄了還款,。

　　同樣放棄還貸的許守成，經(jīng)歷和李歧遠(yuǎn)極為相似,。2015年大學(xué)畢業(yè)至今,，他斷續(xù)干過(guò)8份工作，月薪3000元左右,，累計(jì)失業(yè)時(shí)間長(zhǎng)達(dá)三年,。“我沒(méi)網(wǎng)賭,，沒(méi)做過(guò)投資,，純個(gè)人超前消費(fèi)?！奔游⑿藕?，許守成不等提問(wèn)便開(kāi)始自言自語(yǔ)：“住的自如房子，月租1500元,。每天點(diǎn)外賣(mài),，從不看價(jià)格，什么吃著爽吃哪個(gè),，每餐三四十,，一天兩餐，經(jīng)常吃夜宵。算下來(lái),，一個(gè)月吃住5000元左右,，三年下來(lái)就是18萬(wàn)元?！苯?jīng)年累月,，如今許守成負(fù)債金額高達(dá)41萬(wàn)元。

　　許守成說(shuō)自己目前處于“溺水”狀態(tài)——經(jīng)歷以貸養(yǎng)貸的亂局后,，開(kāi)始憑著本能行事,。負(fù)債者們習(xí)慣將還清貸款形容為“上岸”。對(duì)許守成等溺水者而言,，利息持續(xù)滾動(dòng),，上岸遙遙無(wú)期。有媒體報(bào)道稱,，90后從“網(wǎng)貸”的泥潭成功上岸,，主要有兩種路徑：或者在自己穩(wěn)定工作基礎(chǔ)上做財(cái)務(wù)規(guī)劃，把所有網(wǎng)貸一次還清,；或者靠父母“扶一把”,，之后強(qiáng)制與網(wǎng)貸一刀兩斷。

　　2018年,，因?yàn)橐还P逾期貸款,，催收人員把電話打給了小穎媽媽?！拔覌屢矝](méi)有錢(qián),，給了我兩萬(wàn)多，以為我周轉(zhuǎn)開(kāi)了,?！毙》f并未坦白真實(shí)負(fù)債金額。為了還債,，隔年7月,，她辭職從老家大連來(lái)到上海。在上海,，小穎白天上班,，晚上接單熬夜代寫(xiě)論文，每天只睡三四個(gè)小時(shí),，收入所得幾乎都用來(lái)還貸,。2019年末，小穎接近收支平衡,，未料家庭突生變故,?！拔覌屢?yàn)閹臀疫€錢(qián)，收支亂了,，也去貸了款,。我把不多的積蓄一股腦兒給她,，還是不夠,，于是重新借貸?！蹦概擞谑窍萑胙h(huán)借貸的怪圈,。

　　小穎提到，在豆瓣小組“負(fù)債者聯(lián)盟”,，有不少充當(dāng)“債務(wù)擺渡人”的詐騙者,。“只要有人伸出手,，負(fù)債者很容易病急亂投醫(yī),，從一個(gè)深淵墜入另一個(gè)深淵?！毙》f說(shuō),。“負(fù)債者聯(lián)盟”置頂了一則舉報(bào)帖,，里面總結(jié)了幾種常見(jiàn)的詐騙負(fù)債者的套路：曬收入“釣魚(yú)”,，私信借錢(qián)，提供協(xié)商還貸,、幫養(yǎng)征信,、通訊錄防爆等有償服務(wù)。一名知乎網(wǎng)友告訴《中國(guó)新聞周刊》,，她小額負(fù)債后慌不擇路,，誤入刷單賺錢(qián)騙局，從網(wǎng)貸平臺(tái)借出20萬(wàn)元“補(bǔ)單”,，最終血本無(wú)歸,，如今同時(shí)干著三份工作還債。

　　目睹了組內(nèi)前述種種亂象,，柳相強(qiáng)調(diào)上岸沒(méi)有捷徑可走,，上岸其實(shí)不難，關(guān)鍵在于戒斷“花錢(qián)的癮”,，抵擋住來(lái)自網(wǎng)貸平臺(tái)的種種誘惑,。

　　難以克制的游戲癮，將?，摰哪杏岩淮未巫Щ貍鶆?wù)泥潭,?！拔覀儎傇谝黄鸬囊荒甓啵畨?mèng)幻西游’里充值了二十萬(wàn)元左右,，一直是用信用卡和網(wǎng)貸,。后來(lái)他爸媽幫他還了十萬(wàn)元左右，半年以后,，有一次偶然登上他的支付寶,，發(fā)現(xiàn)他仍在持續(xù)不斷往里充錢(qián)，陸續(xù)又充了二三十萬(wàn)元,?！焙，摳嬖V《中國(guó)新聞周刊》,，男友其實(shí)生活很節(jié)省,，唯獨(dú)癡迷于在游戲世界稱霸一方的快感。后來(lái)在她要求下,，男友以兩萬(wàn)多元的價(jià)格將游戲賬號(hào)轉(zhuǎn)賣(mài),。

　　為了打破負(fù)債怪圈，2020年10月,，小穎母親來(lái)到上海,，和女兒分享了自己的還貸經(jīng)驗(yàn)——停止以貸養(yǎng)貸，轉(zhuǎn)而采取“攢夠一家還一家”的方式,?！艾F(xiàn)在她還在還款，但她的精神狀態(tài)很好”,。在母親鼓勵(lì)下,，小穎重新梳理了自己的債務(wù)，并從12月起暫停所有網(wǎng)貸還款,，全力以赴還信用卡,。“我現(xiàn)在月薪8000多元,，每個(gè)月拿出6000多元還債,，留2000元來(lái)生活。這樣算下來(lái),，還清所有債務(wù)差不多要3年,。”為了斷癮,，她解綁了所有網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的銀行卡,，要求自己從此只花現(xiàn)金。

　　對(duì)于每個(gè)月生活費(fèi)只有1500元的大學(xué)生李夢(mèng)溪來(lái)說(shuō),，6.4萬(wàn)元的美容貸是一筆巨款,，分成24期后,，每月還款金額為2600多元。她需要做家教兼職,，周末還有不定時(shí)的課程,，疲于奔命。李夢(mèng)溪小心翼翼地克制著自己的消費(fèi)欲望,，化妝品只用眉筆,、口紅、隔離霜和定妝粉,，洗面奶換成3元多一瓶的美膚寶,，買(mǎi)衣服只上拼多多，“今年冬天就買(mǎi)了兩條褲子,，十幾塊錢(qián)一條”。

　　她將自己的負(fù)債經(jīng)歷寫(xiě)在網(wǎng)上,，有網(wǎng)友被她打動(dòng),，私信表示愿意幫忙還款，然而她謝絕了,。半年過(guò)去,，李夢(mèng)溪已還14837元，還差5萬(wàn)多元,，她打算趁寒假出去打工,。“我還是想走那條看起來(lái)最辛苦,、其實(shí)是最踏實(shí)的路,，一點(diǎn)點(diǎn)攢錢(qián)?！?/p>

　　(應(yīng)采訪對(duì)象要求,，文中負(fù)債者均為化名)

編輯：吳蘭 責(zé)編： 編審： 監(jiān)制：