中新網(wǎng)客戶端北京1月12日電 (彭婧如)央行又放大招了,！這次與你手里的信用卡有關(guān),。

　　近期,，央行發(fā)布《關(guān)于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》,，自2021年1月1日起,，信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定,，取消信用卡透支利率上限和下限管理,。

　　此前,，央行規(guī)定的信用卡透支利率上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍,。如今,，信用卡透支利率市場化，將產(chǎn)生哪些影響,？

http://www.chinanews.com/';>中新社</a>記者 張云 攝" src="http://i2.chinanews.com/simg/cmshd/2021/01/11/c2f83283971b47b6822b1b8051fafb6e.jpg" title="資料圖：山西太原的銀行工作人員展示各類信用卡。 <a target='_blank' href='http://www.chinanews.com/';>中新社</a>記者 張云 攝" style="border: 0px; vertical-align: middle; max-width: 700px;"/>

　　信用卡透支利息或整體下降

　　央行數(shù)據(jù)顯示,，截至2020年三季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量87.98億張,，其中,，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.66億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張,。因此,，新規(guī)的影響可謂不小。

　　現(xiàn)實中,，各家銀行規(guī)定的信用卡免息還款期會有差別,，且記賬日不同,，免息期也會有所不同。一般來講,，信用卡免息還款期是在20-50天左右,。免息期內(nèi)持卡人無需就待還金額支付利息，當(dāng)持卡人無法全額還款出現(xiàn)逾期后,，才會產(chǎn)生利息,，即從消費當(dāng)天開始按日計息按月復(fù)利。

　　也就是說,，無論信用卡透支利率上下限是否取消,，對正常還款的信用卡持卡用戶都不會產(chǎn)生太大影響，受影響的主要是無法按時還款的信用卡用戶,。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼判斷,，總的來說，信用卡透支利率可能會“往下走”,?！罢w上整個信用卡透支利率會有一定程度下調(diào)，特別是中小銀行有可能通過更低的透支利率吸引更多客戶,。對于大型銀行來說,，對優(yōu)質(zhì)客戶的透支利率可能也會更加優(yōu)惠?！?/p>

　　“對消費者來說,，這是一個有利的事情，因為大家可以在辦理信用卡的時候貨比三家,，選擇的余地更大了,。”中國人民大學(xué)中國資本市場研究院聯(lián)席院長趙錫軍向中新網(wǎng)表示,，消費者也會面臨挑戰(zhàn),，需要注意平衡好自己的收入和支出，而不是過度消費導(dǎo)致債臺高筑,。

　　《通知》明確,，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)通過本機構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結(jié)息方式,，確保持卡人充分知悉并確認接受,。

　　“披露信用卡透支利率時應(yīng)以明顯方式展示年化利率,，不得僅展示日利率,、日還款額等?！?/p>

http://www.chinanews.com/';>中新社</a>記者 張云 攝" src="http://i2.chinanews.com/simg/cmshd/2021/01/11/84a79bfeb7124ba2a88234385e33a5e1.jpg" title="資料圖：山西的一家銀行網(wǎng)點。<a target='_blank' href='http://www.chinanews.com/';>中新社</a>記者 張云 攝" style="border: 0px; vertical-align: middle; max-width: 700px;"/>

　　信用卡利率價格戰(zhàn)會出現(xiàn)嗎,？

　　“銀行不可能一味通過打價格戰(zhàn)去吸收更多客戶,。”趙錫軍表示,，盡管銀行擁有自己定價的權(quán)利,，但是同時也承擔(dān)了更多責(zé)任。如果打價格戰(zhàn),，意味著銀行要承擔(dān)更多的風(fēng)險,，因為這樣吸收的客戶，更多的可能是高風(fēng)險客戶,。

　　“一味打價格戰(zhàn),，甚至可能會帶來不良資產(chǎn)的增加。所以,，這是一把雙刃劍,，是對銀行平衡風(fēng)險和收益能力的考驗?！壁w錫軍說,。

　　在董希淼看來，新政落地后,，取消信用卡透支利率上下限區(qū)間管理,，并不意味著沒有管理。

　　“央行將仍然通過窗口指導(dǎo)等方式,，引導(dǎo)銀行保持合理公平的競爭秩序,。銀行也會根據(jù)自己的市場定位、資金成本等,，對信用卡透支利率進行合理的定價,，不會打沒有底線的價格戰(zhàn)?！倍ｍ捣Q,。

　　信用卡業(yè)務(wù)的收入在銀行的零售業(yè)務(wù)中占據(jù)重要地位，信用卡市場未來無疑是誘人而又充滿挑戰(zhàn)的,，銀行該如何打好政策牌,？

　　同盾科技副總裁、同盾咨詢總經(jīng)理余旭鑫認為,，答案是差異化定價能力,。差異化定價能力或許為很多銀行的彎道超車提供了便利，也將是未來銀行信用卡中心競爭的一個重要關(guān)鍵點,。

　　“花唄”“白條”利率會不會受沖擊下調(diào),？

　　放開信用卡在透支利率上的束縛,，意味著在信用消費領(lǐng)域，信用卡業(yè)務(wù)與各類互聯(lián)網(wǎng)信用消費產(chǎn)品的正面交鋒將不可避免,，那“花唄”“白條”等互聯(lián)網(wǎng)信用消費產(chǎn)品會受到影響嗎,？

　　某金融科技平臺的相關(guān)人士向中新網(wǎng)表示，互聯(lián)網(wǎng)大公司的產(chǎn)品和銀行(包括信用卡業(yè)務(wù))的競爭,，靠的從來都不僅僅是價格,，而是消費場景、高消費支付跳接的聯(lián)結(jié)關(guān)系,，因此信用卡透支利率市場化后,，對這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊有限。

　　不過,，有觀點則認為,，信用卡透支利率下調(diào)將帶動包括“花唄”“白條”等互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品在內(nèi)的持牌放貸機構(gòu)體系的定價下行。

　　銀行信用卡業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)信用消費產(chǎn)品競爭,，擺在銀行面前的是渠道,、場景、獲客等限制,，這些恰恰是擁有著自有生態(tài),、消費場景和流量渠道的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的護城河。

　　余旭鑫認為,，在各種新技術(shù),、新政策等因素的加持下，銀行信用卡業(yè)務(wù)想要持續(xù)高效發(fā)展,，需要集中做好幾件事：一是精細化客戶運營,，挖掘高潛力高價值客戶；二是通過差異化競爭,，放量同時提升業(yè)務(wù)利潤,；三是在快速增長同時抓好風(fēng)控，實現(xiàn)高質(zhì)量的穩(wěn)健增長,；四是完善數(shù)據(jù)管理與分析能力,。

　　在趙錫軍看來，信用卡透支利率上下限放開使得環(huán)境更加公平,，大家能各憑本事吃飯,。“以前,，同樣的消費借貸,，不同機構(gòu)受到的是不同的監(jiān)管要求和限制。新規(guī)使得不同機構(gòu)之間的不同約束,，相對來講減少了很多,，各個消費金融工具之間的競爭將能夠更加公平合理?！?完)

編輯：吳蘭 責(zé)編： 編審： 監(jiān)制：