央行宣布信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定 取消上限和下限管理
信用卡透支利率松綁 銀行按兵不動(dòng),？

　　上周,，央行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》，宣布自2021年1月1日起,，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定,，取消信用卡透支利率上限和下限管理,。

　　北京青年報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，時(shí)隔數(shù)日,，各家銀行尚未按照新規(guī)調(diào)整自己的信用卡利率政策,。多家銀行內(nèi)部人士告訴北京青年報(bào)記者，正在認(rèn)真研究新政策,，因此信用卡透支利率暫時(shí)還沒(méi)有調(diào)整,，但始終會(huì)遵照監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。

　　新政

　　央行通知取消信用卡透支利率上下限

　　1月8日,，央行網(wǎng)站刊登《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》(銀發(fā)【2020】327號(hào)),。《通知》稱,，為深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革,，中國(guó)人民銀行決定,，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定,，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬(wàn)分之五,、下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍)。

　　《通知》還要求,，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新,，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受,。披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率,，不得僅展示日利率、日還款額等,。

　　發(fā)現(xiàn)

　　信用卡透支日利率萬(wàn)分之五仍是主流

　　北青報(bào)記者昨日查閱工行,、招行、建行,、平安等多家銀行官網(wǎng)展示的信用卡合約,，發(fā)現(xiàn)并未新增與持卡人協(xié)商確定等內(nèi)容，默認(rèn)的透支利率仍為日利率萬(wàn)分之五,，有的銀行設(shè)定了透支利率的上下限,，也是與央行此前的規(guī)定一致。

　　比如,，工行牡丹卡領(lǐng)用合約規(guī)定：乙方對(duì)甲方不符合免息條件的交易款項(xiàng)從銀行記賬日開始計(jì)算透支利息,，透支利率為日利率萬(wàn)分之五(年化利率約為18.25%，受每月天數(shù)不同及甲方還款情況不同等因素的影響,，實(shí)際年化利率與上述年化利率可能存在差異),，按月計(jì)收復(fù)利，并從甲方賬戶中扣收,。

　　平安銀行的信用卡領(lǐng)用合約規(guī)定：乙方在免息還款期內(nèi)償還全部款項(xiàng)的,，無(wú)須支付當(dāng)期非現(xiàn)金交易的利息。否則,，全部交易不享受免息還款期待遇,，須按日息萬(wàn)分之五支付全部交易自記賬之日起至實(shí)際還款日止的透支利息,。

　　招行和建行的合約里設(shè)定了信用卡透支利率的上下限,，都采用了央行此前的標(biāo)準(zhǔn)，但都注明沒(méi)有特別約定,，默認(rèn)利率為日利率萬(wàn)分之五,。

　　回應(yīng)

　　定價(jià)調(diào)整可能需要較慢的過(guò)程

　　“我們也是上周才正式收到通知，業(yè)務(wù)部門已啟動(dòng)相關(guān)政策研究,，還需要一段時(shí)間做決策,?！庇泄煞葶y行的內(nèi)部人士告訴北青報(bào)記者。還有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，透支利率的調(diào)整直接影響到信用卡業(yè)務(wù)的收入,，銀行一定會(huì)慎重對(duì)待，需要時(shí)間認(rèn)真研究,；另外,，過(guò)往經(jīng)驗(yàn)證明銀行收費(fèi)的一舉一動(dòng)都會(huì)受到市場(chǎng)強(qiáng)烈關(guān)注，“輕舉妄動(dòng)”很可能會(huì)帶來(lái)輿論壓力,，大家都怕當(dāng)“出頭鳥”,，所以暫時(shí)選擇研究觀望。

　　“整體而言,，對(duì)于信用卡這類C端業(yè)務(wù),，由于單戶授信額度有限，客戶更多考慮的是便捷性,，用卡粘性較大,，對(duì)利率敏感度較低，政策不足以驅(qū)動(dòng)信用卡透支利率明顯下行,，定價(jià)調(diào)整將是一個(gè)較慢的過(guò)程,，現(xiàn)階段多數(shù)銀行仍在執(zhí)行日息萬(wàn)五而不是打折即是佐證?！惫獯笞C券首席銀行業(yè)分析師王一峰認(rèn)為,，政策開放后銀行用卡透支利率有下降趨勢(shì)，但短期內(nèi)政策影響有限,。供圖/視覺(jué)中國(guó)

　　分析

　　能用透支利率的客戶并不太多

　　值得注意的是,，即使銀行以后下調(diào)了信用卡透支利率，也并非所有信用卡客戶都能享受到這一福利,。據(jù)了解,，銀行信用卡多設(shè)有50天以上免息期，免息期內(nèi)全額還款的客戶根本不用付利息,；選擇了分期業(yè)務(wù)的客戶,，適用的是根據(jù)分期期數(shù)收取固定比率的分期手續(xù)費(fèi)，會(huì)比透支利率低不少,。因此,，只有免息期內(nèi)沒(méi)能全額還款或者使用了現(xiàn)金透支業(yè)務(wù)的持卡人才需要用到透支利率。

　　王一峰在研報(bào)中也指出,，信用卡透支利息主要是由賬單金額未按時(shí)全額還款以及信用卡取現(xiàn)產(chǎn)生,，是銀行信用卡重要收入來(lái)源之一。根據(jù)他的測(cè)算,，信用卡業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)中,，分期收入,、利息收入及其他收入大致呈4：4：2比例。

　　當(dāng)前,，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)眾多,、發(fā)展迅猛，花唄,、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品持續(xù)發(fā)力,，銀行信用卡面臨的挑戰(zhàn)不言而喻。

　　信用卡資深專家董崢認(rèn)為,，此次《通知》的出臺(tái),，反映了央行重塑信用卡業(yè)務(wù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域中地位的強(qiáng)烈決心，但是客觀地說(shuō),，信用卡透支利率市場(chǎng)化只是信用卡業(yè)務(wù)重新回歸市場(chǎng)的充分條件之一,，畢竟經(jīng)常借助透支利率的用戶總體來(lái)說(shuō)仍為少數(shù)。而信用卡業(yè)務(wù)能否借助《通知》重整旗鼓,，重新奪回業(yè)已失去的市場(chǎng)位置和空間,，更多還是要取決于發(fā)卡銀行在信用卡經(jīng)營(yíng)策略上與時(shí)俱進(jìn)的調(diào)整。

　　董崢還指出,，央行本次政策調(diào)整并非針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品,，但確實(shí)會(huì)通過(guò)調(diào)整利率水平，對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)產(chǎn)生影響,。此前花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品下調(diào)了部分年輕用戶的信用額度,，信用卡機(jī)構(gòu)靈活的定價(jià)策略將有益于增強(qiáng)信用卡對(duì)年輕客戶群體的吸引力。

　　銀行不會(huì)打無(wú)底線的“價(jià)格戰(zhàn)”

　　既然央行取消了透支利率的上下限,，理論上講,，今后銀行與客戶協(xié)商確定的透支利率可能上升也可能下調(diào)。不過(guò),，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,，向上調(diào)整的可能性非常小，信用卡透支利率長(zhǎng)遠(yuǎn)看應(yīng)是下行趨勢(shì),，但也不會(huì)大打“價(jià)格戰(zhàn)”,。

　　蘇寧金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言表示，隨著各類消費(fèi)貸款產(chǎn)品利率的下調(diào),，信用卡透支利率慢慢成了高利率的典型代表,，取消限制之后，信用卡透支利率大概率是要往下走的,?！澳壳埃簧巽y行的信用卡透支利率都采用的是上限,，也就是萬(wàn)分之五,，一些中小銀行有優(yōu)惠打折，但很少有用足下限的,?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼表示，下限放開并不意味著透支利率會(huì)很快跌破原來(lái)的下限,。但未來(lái)信用卡透支利率將更加差異化,，透支頻率和金額高、信用良好的客戶,，或?qū)@得更優(yōu)惠的透支利率,。放開上下限之后，預(yù)計(jì)央行仍將通過(guò)自律機(jī)制等方式,，引導(dǎo)銀行保持良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序,，銀行也不會(huì)打無(wú)底線的“價(jià)格戰(zhàn)”。

　　董錚也認(rèn)為,，不用擔(dān)心信用卡透支利率惡性殺跌的現(xiàn)象,。由于銀行的資金都是有成本使用，發(fā)卡銀行即便按照市場(chǎng)化透支利率來(lái)定價(jià),，也要顧及資金成本,，制訂合理的透支利率標(biāo)準(zhǔn)，相信最終會(huì)逐漸形成行業(yè)公認(rèn)的定價(jià)范圍標(biāo)準(zhǔn),。因此放開信用卡透支利率上下限,，不會(huì)出現(xiàn)透支利率“斷崖式”的超低定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

　　“可能有些卡債逾期人員認(rèn)為自己可以與銀行就透支利率自行定價(jià),，這也是一種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí),。”董崢同時(shí)指出,，雖然《通知》放開了透支利率上下限制,，但是透支利率的定價(jià)應(yīng)該也是由發(fā)卡銀行通過(guò)新產(chǎn)品，根據(jù)不同用戶的定位來(lái)落實(shí),，而不會(huì)采用一人一議的定價(jià)方式,。

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