支持線下和線上消費(fèi)，沒有網(wǎng)絡(luò)時也能使用

　　數(shù)字人民幣 支付新選擇(財(cái)經(jīng)眼)

　　本報記者 葛孟超 吳秋余

　　剛剛過去的2020年,，數(shù)字人民幣備受社會關(guān)注,。《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》提出,，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā),。許多人好奇：數(shù)字人民幣是什么？支付體驗(yàn)如何,？會怎樣影響我們的生活,？圍繞這些問題，記者近日采訪了消費(fèi)者,、商戶和有關(guān)專家,。

　　“數(shù)字錢包”里的人民幣

　　數(shù)字人民幣支付體驗(yàn)流暢，沒有網(wǎng)絡(luò)也能付款

　　數(shù)字人民幣漸行漸近,。2020年下半年以來,，數(shù)字人民幣在深圳、蘇州等地面向不定向公眾展開大規(guī)模試點(diǎn)測試,。試點(diǎn)期間,，不少消費(fèi)者已經(jīng)“嘗鮮”了這種支付方式,。

　　2020年12月11日,，在蘇州一家科技公司工作的季立正在家中吃早飯，放在餐桌上的手機(jī)振動了幾下,。瞟了一眼手機(jī)屏幕上跳出的短信,，他分外激動：“我中簽數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包了！”

　　就在那個早晨,，還有許多蘇州市民和季立一樣興奮,。2020年“雙12蘇州購物節(jié)”期間,，蘇州市向符合條件的市民以“抽簽搖號”的形式發(fā)放了10萬個消費(fèi)紅包，每個紅包內(nèi)包含200元數(shù)字人民幣,。中簽市民按照指引,，在手機(jī)上開通數(shù)字錢包后即可領(lǐng)取紅包。紅包里的數(shù)字人民幣可在蘇州地區(qū)指定的線下商戶消費(fèi),，也可在線上消費(fèi),。

　　什么是數(shù)字人民幣？“數(shù)字人民幣是由中國人民銀行發(fā)行的具有國家信用背書的法定貨幣,，是數(shù)字形式的人民幣,。”中國社科院金融研究所支付清算研究中心副主任周莉萍說,，數(shù)字人民幣的定位是替代一部分現(xiàn)金,。目前，現(xiàn)金主要以紙幣和硬幣等實(shí)物形態(tài)存在,，而數(shù)字人民幣可以理解為數(shù)字形態(tài)的現(xiàn)金,。紙幣、硬幣裝在有形的錢包里,，攜帶較為不便,，多用于線下交易；數(shù)字人民幣裝在無形的數(shù)字錢包里,，可用于線下和線上交易,。

　　手中的數(shù)字人民幣該怎么花？季立的想法有些“大膽”：爭取做第一個使用數(shù)字人民幣在線上電商平臺消費(fèi)的幸運(yùn)兒,?！盎顒釉?020年12月11日晚上8點(diǎn)正式開始，我晚上7點(diǎn)半就拿著手機(jī)等著了,?！奔玖⒄f，他特意在線上挑選了一塊單價只有17元的電池,，對于這筆“來之不易”的數(shù)字人民幣,，他十分珍惜。

　　打開購物車,、立即支付,、選擇數(shù)字人民幣付款……時鐘的指針剛一指向8點(diǎn)，季立就忙活起來,?！拔乙贿呏Ц兑贿吰鴷r間，下單成功是在8點(diǎn)0分32秒,，支付過程和使用移動支付工具很相似,?！彼f，盡管最后沒能成為“第一個吃螃蟹”的人,，但數(shù)字人民幣便捷,、流暢的支付體驗(yàn)給他留下了深刻印象。在接下來的一段時間里,，季立使用數(shù)字人民幣在小吃店吃了牛腩粉,、在超市買了筆記本……

　　與季立的線上體驗(yàn)不同，蘇州市民李一晨期待已久的,，是數(shù)字人民幣的“離線”支付功能,。所謂“離線”支付，是指在無網(wǎng)或弱網(wǎng)條件下,，用戶進(jìn)行交易或轉(zhuǎn)款時不連接后臺系統(tǒng),，而是在數(shù)字錢包中驗(yàn)證用戶身份、確認(rèn)交易信息并進(jìn)行支付的方式,。簡單來說,，就是沒有網(wǎng)絡(luò)也能付款。

　　“離線”支付是一種怎樣的體驗(yàn),？在蘇州相城區(qū)繁花中心地下一層的百分茶飲品店,，李一晨和店主先各自將手機(jī)調(diào)整到飛行模式，店主在數(shù)字錢包中輸入35元的收款金額,，李一晨打開數(shù)字錢包里的付款頁面,，兩個手機(jī)相互碰一碰，只聽“嗖”的一聲,，數(shù)字人民幣支付就完成了,，耗時不到2秒鐘?！罢麄€支付過程十分順暢,，就像從自己的口袋中掏出現(xiàn)金，塞進(jìn)店主的口袋里一樣,，再也不用舉著手機(jī)到處找網(wǎng)絡(luò)了,。”李一晨說,。

　　提供全新支付選擇

　　使用現(xiàn)金和移動支付工具能購買的商品和服務(wù),，未來數(shù)字人民幣都可以購買

　　數(shù)據(jù)顯示，目前我國大約有13%的居民主要通過現(xiàn)金支付,；2020年三季度,，移動支付金額為116.74萬億元,，同比增長超過35%,?！袄习傩债?dāng)前比較喜歡選擇現(xiàn)金、銀行卡和移動支付,。未來,，數(shù)字人民幣有望提供一種全新的支付選擇?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼說,。

　　“現(xiàn)金不是活期或定期存款，持有現(xiàn)金不計(jì)付利息,，持有數(shù)字人民幣自然也不計(jì)付利息,。此外，同存款,、取款相同,，商業(yè)銀行也不會在個人用戶兌出、兌入數(shù)字人民幣時收取任何費(fèi)用,?！敝芾蚱颊f。

　　有人擔(dān)心,，數(shù)字人民幣發(fā)行后,，紙幣會逐漸消失。上海新金融研究院副院長劉曉春表示,，公眾的支付習(xí)慣有所差異,，一些老年人對紙幣還存在較強(qiáng)需求，中國人民銀行發(fā)行數(shù)字人民幣不是為了消滅紙幣等實(shí)物形態(tài)的現(xiàn)金,?！爸灰习傩沼惺褂眉垘诺男枨螅袊嗣胥y行就不會停止紙鈔的供應(yīng),。在可預(yù)見的將來,，數(shù)字人民幣和紙幣將長期共存?！敝袊嗣胥y行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示,。

　　數(shù)字人民幣和常用的移動支付工具又有什么不同？對此,，穆長春表示,，數(shù)字人民幣和移動支付工具不在同一個維度上。移動支付工具是金融基礎(chǔ)設(shè)施,，是錢包,，而數(shù)字人民幣是錢包里裝的內(nèi)容。

　　中國人民銀行行長易綱表示,，當(dāng)前,，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)增長日益重要的驅(qū)動力,。法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對法定貨幣的需求,，提高零售支付的便捷性,、安全性和防偽水平，助推我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展,?！半S著移動支付日趨重要，中國人民銀行需要推動支付體系與時俱進(jìn),，通過頂層設(shè)計(jì)推出數(shù)字人民幣作為純公共產(chǎn)品,，成為電子化支付的重要補(bǔ)充?！眲源赫f,。

　　“目前用戶在使用移動支付工具時，本質(zhì)上是基于銀行賬戶進(jìn)行支付,。未來,，在現(xiàn)金、銀行卡和移動支付之外,，數(shù)字人民幣讓用戶有了新的選擇,。”董希淼說,。

　　數(shù)字人民幣未來可以用來買什么,？據(jù)了解，僅在試點(diǎn)期間,，蘇州市可使用數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包的消費(fèi)端商戶就超過1萬家,，涵蓋商場超市、日用零售,、餐飲消費(fèi),、生活服務(wù)等多種類別。中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所近期已與京東數(shù)科,、滴滴出行等企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作,，數(shù)字人民幣未來有望擁有更多的線上消費(fèi)場景。

　　“在技術(shù)條件具備的前提下,，使用現(xiàn)金和移動支付工具能購買的商品和服務(wù),，未來數(shù)字人民幣都可以購買?！敝芾蚱颊f,，比如，現(xiàn)在正值冬季，一些滑雪愛好者喜歡去滑雪場一展身手,。未來,，大家可以使用數(shù)字人民幣購買滑雪場門票、支付餐飲費(fèi)用等,。近期，參與測試的體驗(yàn)者使用數(shù)字人民幣購買了北京大興機(jī)場線地鐵票,，并體驗(yàn)了使用數(shù)字人民幣可穿戴設(shè)備錢包“碰一碰”通過地鐵閘機(jī)進(jìn)站,。

　　帶來更好支付體驗(yàn)

　　沒有銀行賬戶，同樣可以享受支付等金融服務(wù)

　　數(shù)字人民幣會怎樣影響我們的生活,？專家表示,，對普通百姓來說，數(shù)字人民幣將在一定程度上提升用戶的支付體驗(yàn),，也有助于增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性和包容性,。

　　——數(shù)字人民幣有望為用戶帶來更好的支付體驗(yàn)。

　　“雖然移動支付工具在多數(shù)情況下都能提供較好的支付體驗(yàn),，但仍存在一些問題,。”董希淼說,，比如,，有些商戶會選擇性地接受移動支付工具。路邊的水果攤上,，貼的大多是主流支付工具的二維碼,，如果消費(fèi)者沒有下載這些工具，就很難完成支付,。再如,，使用移動支付工具必須依靠網(wǎng)絡(luò)，在無網(wǎng)或弱網(wǎng)的條件下,，支付體驗(yàn)就會大打折扣,。

　　“數(shù)字人民幣和移動支付工具的使用方式比較類似，都支持掃碼支付,、近場支付等多種支付方式,。”董希淼說,，不過,，相較于目前的移動支付工具，數(shù)字人民幣支持“離線”支付功能,，在飛機(jī)客艙中,、快速行駛的高鐵上、地下室里等無網(wǎng)或弱網(wǎng)場所，數(shù)字人民幣仍然可以正常使用,，這將大大提升用戶的支付體驗(yàn),。

　　從蘇州的試點(diǎn)情況來看，數(shù)字人民幣頗受商戶歡迎,。蘇州市相城區(qū)吾悅廣場華為專賣店的負(fù)責(zé)人何先生告訴記者,，無論消費(fèi)者選擇使用POS機(jī)刷卡或者移動支付工具進(jìn)行支付，商戶都會被收取一定的手續(xù)費(fèi),，而數(shù)字人民幣目前對商戶零手續(xù)費(fèi),、實(shí)時到賬，這為商戶經(jīng)營提供了不少方便,，節(jié)省了財(cái)務(wù)成本,。

　　——數(shù)字人民幣有助于增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性和包容性。

　　數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ),、支持銀行賬戶松耦合,，專家解釋，這意味著用戶如果沒有銀行賬戶,，同樣可以利用手機(jī)號等唯一身份標(biāo)識開通數(shù)字錢包,，使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。

　　“數(shù)字人民幣發(fā)行后,，一些農(nóng)村地區(qū),、偏遠(yuǎn)山區(qū)的群眾即使沒有銀行賬戶，也可以通過數(shù)字錢包享受支付等金融服務(wù),，這有助于增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性,。對于沒有國內(nèi)銀行賬戶的來華外國游客來說，他們可以通過開立數(shù)字錢包進(jìn)行小額支付,?！倍ｍ嫡f。

　　回顧歷史,，中國人民銀行是全球較早開始法定數(shù)字貨幣研究工作的機(jī)構(gòu)之一,。2014年，中國人民銀行開始對數(shù)字貨幣發(fā)行框架,、關(guān)鍵技術(shù)等問題進(jìn)行專項(xiàng)研究,。2017年末，經(jīng)批準(zhǔn),，中國人民銀行組織部分商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系的研發(fā),。那么，廣大群眾到底什么時候才能真正用上數(shù)字人民幣,？

　　專家表示,，數(shù)字人民幣先行在深圳、蘇州、河北雄安新區(qū),、成都及未來的冬奧會場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試,，以檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性,、功能可用性,、流程便捷性、場景適用性和風(fēng)險可控性,?！皵?shù)字人民幣目前的試點(diǎn)測試，只是研發(fā)過程中的常規(guī)性工作,，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行,，何時正式推出尚沒有時間表,?！敝芾蚱颊f。

　　期待在不遠(yuǎn)的將來,，數(shù)字人民幣能真正走進(jìn)百姓生活,。

編輯：吳蘭 責(zé)編： 編審： 監(jiān)制：