商務(wù)部官網(wǎng)14日發(fā)布《關(guān)于印發(fā)全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案的通知》（以下簡稱《方案》）,，其中公布了數(shù)字人民幣試點地區(qū),。這讓數(shù)字人民幣再度引發(fā)人們的關(guān)注。

對于中國的消費者來說,，移動支付深度融入了我們的日常生活,，大家可能會有這樣的疑惑：數(shù)字人民幣到底是什么？跟比特幣類似嗎,？跟我們熟悉的電子支付手段又有什么區(qū)別,？它會取代紙幣嗎？……

名詞解釋：數(shù)字貨幣

數(shù)字貨幣的英文全稱是：DC/EP(Digital Currency Electronic Payment),，即數(shù)字貨幣和電子支付工具,。

我國法定數(shù)字貨幣，是人民銀行把數(shù)字貨幣和電子支付工具結(jié)合起來，目標(biāo)是替代一部分現(xiàn)金,。簡單地說,，人民銀行數(shù)字貨幣可以看做是數(shù)字化的人民幣現(xiàn)金。

此前,，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示,，數(shù)字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的,。

數(shù)字人民幣長啥樣,？

據(jù)參考消息報道，在蘇州,，央行對數(shù)字貨幣進行了內(nèi)測,，一些公務(wù)員領(lǐng)取了用數(shù)字貨幣形式發(fā)放的部分工資。中國農(nóng)業(yè)銀行,、中國建設(shè)銀行,、中國銀行推出的數(shù)字貨幣錢包應(yīng)用程序的截圖在網(wǎng)上廣為流傳,，顯示其具備多種功能,，包括能讓儲戶追蹤數(shù)字貨幣的交易情況，并將數(shù)字貨幣錢包與他們現(xiàn)有的銀行賬戶關(guān)聯(lián),。

農(nóng)行,、建行、中行曝光的內(nèi)測圖,，圖片來自網(wǎng)絡(luò)

從頁面展示看,，三家銀行的設(shè)計各有不同。雖然都有一張醒目的電子人民幣圖樣,，但農(nóng)行,、中行均在其上標(biāo)明自己的名稱，建行沒有,。農(nóng)行DC/EP錢包內(nèi)測界面包含了掃碼支付,、匯款、收付款,、碰一碰,、DC兌換、查詢,、錢包管理,、掛靠等常用功能；中行的有“充值”,、“提現(xiàn)”,、“轉(zhuǎn)賬”、“銀行卡”以及“交易記錄”等選項；建行的界面比較簡潔,，有“掃一掃”,、“收款”、“付款”,、“轉(zhuǎn)賬”以及“資產(chǎn)總覽”等功能,。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，錢包測試與試點場景只是冰山一角,。隨著數(shù)字人民幣內(nèi)測的深化完善,，真正推出的時候，最終界面應(yīng)該跟現(xiàn)在流出的截圖不一樣,。

數(shù)字貨幣怎么用,？

從使用場景上看，央行數(shù)字貨幣不計付利息,，可用于小額,、零售、高頻的業(yè)務(wù)場景,，與使用紙幣差別不大,。它不依托于銀行賬戶和支付賬戶，只要用戶裝有數(shù)字貨幣錢包即可使用,。不僅如此,，央行的數(shù)字貨幣使用最新的雙離線技術(shù)，即使在沒有手機信號的情況下,，依然可以使用,。

穆長春曾這樣描繪使用的情景：只要你我手機上都有數(shù)字人民幣的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡(luò)都不需要,，只要手機有電,，兩個手機“碰一碰”，就能把一個人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣,，轉(zhuǎn)給另一個人,。

關(guān)于數(shù)字貨幣的三個普遍疑問

疑問1：要跟紙鈔說再見了？

央行發(fā)行的數(shù)字貨幣是從替代流通中的紙鈔和硬幣入手,，也就是說假設(shè)現(xiàn)在流通的貨幣是100元,，央行數(shù)字貨幣將等價替換掉這100元。

專家表示,，未來央行數(shù)字貨幣會替代一部分的現(xiàn)金,，但不會全部取代紙幣。國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼表示,，在我國紙幣將長期存在,，我們的用戶習(xí)慣也各有不同,，現(xiàn)金支付、非現(xiàn)金支付將長期共存,。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院產(chǎn)業(yè)部副主任,、研究員卞永祖也認為，長遠看數(shù)字人民幣會取代紙幣,，但這并不意味著紙幣會消失,。“未來紙幣仍將具備貨幣功能,，但在消費過程中使用頻次會降低,，更可能成為一種收藏品?！本腿缃疸y幣,，截至目前依然有貨幣功能，但基本已不作為貨幣使用了,，更多用于收藏,。從長遠看，數(shù)字貨幣將是未來潮流,。

疑問2：跟支付寶微信是一回事,？

數(shù)字人民幣“碰一碰”的支付方式，很容易讓人聯(lián)想到現(xiàn)在非常普遍的支付寶,、微信支付,，它們是一回事嗎,？

穆長春在公開課《科技金融前沿：Libra與數(shù)字貨幣展望》中介紹了DCEP跟大家常用的支付寶,、微信支付等的區(qū)別：

首先從法權(quán)上，DCEP的效力和安全性是最好的,。用支付寶或微信做電子支付的時候,，它們是用商業(yè)銀行的存款貨幣進行結(jié)算，而不是用央行貨幣,。微信和支付寶在法律地位和安全性上,，沒有達到和紙鈔同樣的水平。而DCEP就是紙鈔的數(shù)字化替代,，功能和屬性會跟紙鈔完全一樣,。理論上講，商業(yè)銀行都可能會破產(chǎn),，微信錢包里的錢沒有存款保險,，只能參加它的破產(chǎn)清算，不受央行最后貸款人保護,。雖然這種可能性很小,，但不能完全排除,。

其次，在沒有手機信號,，沒有網(wǎng)絡(luò)的時候,，電子支付就無法使用。那時只剩下兩種可能性,，一個是紙鈔,，一個就是央行的數(shù)字貨幣。數(shù)字人民幣的“雙離線支付”特性,，可以在收支雙方都離線的情況下也能進行支付,。只要手機有電，哪怕整個網(wǎng)絡(luò)都斷了也可以實現(xiàn)支付,。

此外,，互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡支付都是跟傳統(tǒng)銀行賬戶體系緊緊綁定的,，它滿足不了匿名的需求,，也就不可能完全取代現(xiàn)鈔的支付。而央行數(shù)字貨幣不需要綁定任何銀行賬戶,，既能保持現(xiàn)鈔的屬性和主要的價值特征,，又能滿足便攜和匿名的要求。只要不犯罪,，想進行一些不愿讓別人知道的消費,，數(shù)字人民幣也可以保護隱私。

穆長春同時認為,，DCEP并不會對支付寶,、微信的地位產(chǎn)生影響。因為目前支付寶,、微信也是使用人民幣支付,，其實也就是用商業(yè)銀行存款貨幣進行支付。央行數(shù)字貨幣推出后,，只是換成了數(shù)字人民幣,，也就是用央行的存款貨幣，雖然支付工具變了,，功能也增加了,，但渠道和場景都沒有變化。

董希淼在接受媒體采訪時強調(diào),，央行數(shù)字貨幣是法定貨幣,，微信支付和支付寶則只是一種支付方式，其效力完全不能同數(shù)字人民幣相提并論,。

疑問3：央行版“比特幣”,？

先來看看兩者的區(qū)別：

一是技術(shù)不一樣,。比特幣是區(qū)塊鏈技術(shù)的代表作，央行也曾表示,，有過用區(qū)塊鏈的設(shè)想,。但后來央行發(fā)現(xiàn)，交易量一大,，區(qū)塊鏈處理不了,，根本無法滿足中國零售級別的應(yīng)用需要。DC/EP的技術(shù)可能部分借鑒了區(qū)塊鏈,，但區(qū)塊鏈絕不是唯一的技術(shù),。

二是模式不一樣。比特幣和以太坊的特點是去中心化,。加密貨幣大多數(shù)都是采用了挖礦的模式進行發(fā)行產(chǎn)出,，沒有單一的發(fā)行方，沒有統(tǒng)一的監(jiān)管方,，只是以區(qū)塊鏈上的各個節(jié)點來保證系統(tǒng)正常運行,。但央行的數(shù)字貨幣，恰恰是中心化的,。DC/EP由央行統(tǒng)一發(fā)行,，也遵循了傳統(tǒng)的從中央銀行到運營機構(gòu)的雙層投放體系。重要的是,，為了央行的宏觀審慎和貨幣調(diào)控職能,，DC/EP更加會采用中心化的管理模式。

三是屬性不一樣,。雖然都叫幣,，但比特幣等加密貨幣本質(zhì)上只是一種虛擬商品，其每天價格起伏波動很大,，并沒有任何的貨幣屬性,，無法充當(dāng)合格的一般等價物。而DC/EP官方貨幣的地位毋庸置疑,，其背后是國家信用，與傳統(tǒng)人民幣現(xiàn)鈔價值是1:1的對應(yīng)關(guān)系,，具有法償性,，是真正的貨幣。

綜上所述,，數(shù)字人民幣絕不是央行版的“比特幣”,。

近年來，區(qū)塊鏈吸引著大量企業(yè)與資本涉足,，與之相關(guān)的“加密貨幣”也成為熱詞,。一方面,，收獲了一批執(zhí)著的支持者；另一方面,，打著區(qū)塊鏈“幌子”的非法集資案件屢屢被曝光,。

據(jù)此，不少專家直言,，數(shù)字貨幣的未來必須和“炒幣”分開,。穆長春也曾強調(diào)，要堅持“幣花不炒”,?？梢姡瑪?shù)字人民幣就是用來流通使用的,，絕不是用來“炒幣”賺錢,。

為啥要用數(shù)字貨幣？

央行行長易綱這樣表示：當(dāng)前,，數(shù)字經(jīng)濟是全球經(jīng)濟增長日益重要的驅(qū)動力,。法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟條件下對法定貨幣的需求,，提高零售支付的便捷性,、安全性和防偽水平，助推我國數(shù)字經(jīng)濟加快發(fā)展,。

國際金融專家趙慶明則指出,，數(shù)字貨幣豐富了人民幣現(xiàn)金的存在形式，是適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)社會的最新產(chǎn)物,，會進一步促進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展,。

卞永祖認為，數(shù)字貨幣不僅將在減少紙幣攜帶,、提升安全性和便利性等方面發(fā)揮作用,，還將在金融政策、財富管理等領(lǐng)域產(chǎn)生積極影響,。

首先,，數(shù)字貨幣將對金融政策產(chǎn)生較大影響。紙幣時代很難追溯貨幣流向,，數(shù)字貨幣時代,，央行或者金融部門對貨幣流向?qū)⒂懈珳?zhǔn)的把握，未來貨幣政策也會更加精準(zhǔn)有力,。

其次,，數(shù)字貨幣的推行有利于了解居民收入情況，這樣政府部門更容易對社會財富進行精準(zhǔn)管理與合理調(diào)控,。

第三,，數(shù)字貨幣還可改善企業(yè)財務(wù)管理方式,，優(yōu)化相關(guān)人員配置，有利于經(jīng)營成本降低,，工作效率提高,。

“從未來經(jīng)濟發(fā)展角度看，數(shù)字貨幣或?qū)⒋呱淮笈陆?jīng)濟業(yè)態(tài),，會有更多基于數(shù)字貨幣的新型金融公司和機構(gòu)出現(xiàn),。”卞永祖表示,。

啥時候能用上數(shù)字人民幣,？

目前，我國的數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進,。

2014年,，央行開始對數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)等問題進行研究,。

2017年末,，經(jīng)批準(zhǔn)，人民銀行組織部分實力雄厚的商業(yè)銀行和有關(guān)機構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系（DC/EP）的研發(fā),。DC/EP在堅持雙層運營,、現(xiàn)金（M0）替代、可控匿名的前提下,，基本完成了頂層設(shè)計,、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā),、聯(lián)調(diào)測試等工作,。

2019年8月，央行明確“加快推進我國法定數(shù)字貨幣(DC/EP)研發(fā)步伐”為2019年下半年重點工作之一,，發(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于支持深圳建設(shè)中國特色社會主義先行示范區(qū)的意見》中提到“支持在深圳開展數(shù)字貨幣研究與移動支付等創(chuàng)新應(yīng)用”,，數(shù)字貨幣正式進入民眾視野。

2020年4月,，央行官網(wǎng)發(fā)文指出網(wǎng)傳DC/EP信息為測試內(nèi)容,。

2020年5月26日，易綱回應(yīng) “數(shù)字人民幣正式推出時間”時表示,，目前尚無時間表,。

此次印發(fā)的《方案》，其中公布了數(shù)字人民幣試點地區(qū)：在京津冀,、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點,。目前,，數(shù)字人民幣試點仍是“4+1”,，即先行在深圳、蘇州,、雄安新區(qū),、成都及未來的冬奧場景進行內(nèi)部封閉試點測試，后續(xù)視情擴大到其他地區(qū),。

相關(guān)人士指出,，網(wǎng)上傳的北京、天津,、上海等28個試點,，其實是全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點。

數(shù)字貨幣的真正投放使用,，需要檢驗理論可靠性,、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性,、流程便捷性,、場景適用性和風(fēng)險可控性，還要滿足反洗錢,、反恐融資,、反避稅等監(jiān)管要求，要經(jīng)過一系列研究,、測試,、評估和風(fēng)險防范等。因此,，央行也多次表態(tài),，數(shù)字人民幣尚沒有推出的時間表。如果數(shù)字人民幣先行試點測試順利的話,，北京2022年冬奧會上也許能“一睹芳容”,。

期待在不遠的將來，數(shù)字人民幣會與大眾見面,。

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