自銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見的通知》(以下簡稱“車險(xiǎn)綜改”)9月19日正式施行以來,，續(xù)保車險(xiǎn)的投保人親身感受如何,，保費(fèi)是增是降,？對(duì)此,，《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)一些投保人進(jìn)行了小范圍調(diào)查，從調(diào)查的情況來看,，投保人續(xù)保車險(xiǎn)在同等保額的情況下,，有增有降：有人保費(fèi)同比降低約24%，但也有人保費(fèi)提升約25%,。

　　從近期險(xiǎn)企整體反映的情況來看,，投保人保費(fèi)普遍出現(xiàn)一定幅度的降低。但為何有人保費(fèi)反而增加,？對(duì)此,，有險(xiǎn)企人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者提到了兩個(gè)原因：一是部分投保人的車險(xiǎn)保費(fèi)折扣幅度比以前低了。根據(jù)政策規(guī)定,，險(xiǎn)企可以在自主定價(jià)系數(shù)上發(fā)揮定價(jià)差異,，保險(xiǎn)公司在測算保費(fèi)時(shí)根據(jù)投保人標(biāo)的給出不同的風(fēng)險(xiǎn)判定，進(jìn)而給出的自主折扣系數(shù)也不一樣,。另外一個(gè)原因是多險(xiǎn)種合并,，消費(fèi)者對(duì)不同小險(xiǎn)種可選擇的空間相對(duì)小了。

　　險(xiǎn)企紛紛上線新車險(xiǎn)

　　近期,，《證券日?qǐng)?bào)》記者獲悉,，自車險(xiǎn)綜改落地以來，中國平安,、中國太保等險(xiǎn)企紛紛上線車險(xiǎn)新系統(tǒng),，并相繼出單新車險(xiǎn)。

　　根據(jù)監(jiān)管披露的數(shù)據(jù),，我國車險(xiǎn)經(jīng)過多年的改革發(fā)展,，取得了積極成效,，2019年我國車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛,，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決,，高定價(jià),、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放,、競爭失序,、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距,。

　　在這一背景下,，銀保監(jiān)會(huì)就實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革提出上述《指導(dǎo)意見》，從車險(xiǎn)綜改的核心內(nèi)容來看,，車險(xiǎn)綜改后交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升,，比如，有責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元,，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元,。此外，商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面,，新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶,、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎,、自燃,、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率,、無法找到第三方免賠率等免賠約定,，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù),。

　　尤其值得關(guān)注的是,，此次《指導(dǎo)意見》落地后，商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理,，保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況,，重新測算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí),，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%,，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配,。監(jiān)管也逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍,，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為從0.65到1.35，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍,。改革實(shí)施后,，商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年,，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

　　銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào),，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后,，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升,，保障基本上只增不減,，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。從近期險(xiǎn)企披露的新車險(xiǎn)經(jīng)營情況來看,，車主車險(xiǎn)保費(fèi)普遍出現(xiàn)降低,，并在此基礎(chǔ)上，中國太保,、中國平安等險(xiǎn)企也紛紛優(yōu)化車險(xiǎn)服務(wù),。

　　車主保費(fèi)普遍降低

　　車險(xiǎn)綜改諸多利好出臺(tái)后，車主們是否感受到這一變化,？從《證券日?qǐng)?bào)》記者了解的情況來看,，車險(xiǎn)綜改后，車主保費(fèi)普遍降低,，但也有車主保費(fèi)不降反增,。

　　記者從中國太保獲悉，9月19日0點(diǎn)01分,，中國太保產(chǎn)險(xiǎn)上?？偛坑瓉砭C改后的第一個(gè)客戶賈先生。作為老客戶,，賈先生因駕駛習(xí)慣良好,，一年來都沒有出險(xiǎn)，保費(fèi)從去年的4150元降至今年的3171元,，保費(fèi)同比降低約24%,，其中商業(yè)險(xiǎn)去年為3380元，今年下降1309元,。因?yàn)楸ＹM(fèi)優(yōu)惠,，賈先生還主動(dòng)把三責(zé)險(xiǎn)限額從去年的100萬元提高到了150萬元。

　　同樣,，記者從平安產(chǎn)險(xiǎn)獲悉,，9月19日0時(shí)1分，來自上海的平安車主陸先生拿到了自己汽車的新保單,，保費(fèi)1944.25元,，而陸先生的汽車2019年的保費(fèi)為2352.60元，去年陸先生投保險(xiǎn)種包括機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn),、第三者責(zé)任險(xiǎn),、不計(jì)免賠險(xiǎn)(機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)),，今年投保時(shí)，新增了附加機(jī)動(dòng)車道路救援,、代為送檢增值服務(wù)特約條款。

　　此外,，以眾安在線9月19日上線的車險(xiǎn)新保單為例,，上海車主程女士的五座小轎車連續(xù)3年未發(fā)生理賠，上一年度也沒有交通違法記錄,，在投保額度不變的情況下,，車險(xiǎn)新保單的保費(fèi)價(jià)格會(huì)比以前便宜400多元。

　　盡管目前投保新車險(xiǎn)的消費(fèi)者普遍出現(xiàn)保費(fèi)降低,，但也有部分車主表示,，車險(xiǎn)保費(fèi)今年出現(xiàn)較大幅度的增長。近期有黃女士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“去年的車險(xiǎn)保費(fèi)不到5000元,，但最近車險(xiǎn)綜改后,，保險(xiǎn)公司測算的保費(fèi)約6200多元，保費(fèi)提高了約25%,。險(xiǎn)企人士給出的解釋是保費(fèi)折扣幅度較去年低了,，另外，將涉水,、玻璃,、自燃之類的小險(xiǎn)種合并到車損險(xiǎn)中了，因此保費(fèi)提升,?！?/p>

　　綜改倒逼險(xiǎn)企提升服務(wù)能力

　　從行業(yè)角度來看，車險(xiǎn)綜改后,，車險(xiǎn)保費(fèi)增速或短期承壓,，但長遠(yuǎn)來看利好行業(yè)發(fā)展。

　　從綜改前的數(shù)據(jù)來看,，9月25日,，銀保監(jiān)會(huì)披露了2020年前8個(gè)月的行業(yè)保費(fèi)數(shù)據(jù)，其中車險(xiǎn)前8個(gè)月保費(fèi)收入達(dá)5462.96億元,，同比增長4.76%,，在財(cái)險(xiǎn)中占據(jù)58.15%的市場份額，依然是財(cái)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種,。數(shù)據(jù)顯示,，2020年前8個(gè)月，人保財(cái)險(xiǎn),、平安產(chǎn)險(xiǎn),、太保產(chǎn)險(xiǎn)三家險(xiǎn)企的保費(fèi)收入分別為3076億元,、1928億元、999億元,，合計(jì)收入6003億元,，占財(cái)險(xiǎn)市場的63.9%。

　　引人注意的是,，隨著車險(xiǎn)綜改落地,，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)或受車險(xiǎn)短期拖累，增速出現(xiàn)放緩,。平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長兼CEO孫建平認(rèn)為,，車險(xiǎn)綜合改革已進(jìn)入深水區(qū)，行業(yè)肯定會(huì)有一段時(shí)間的陣痛期,，短期內(nèi)行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)增速可能下滑,，甚至出現(xiàn)負(fù)增長，綜合成本率可能會(huì)超過100%,，但市場化改革是中國車險(xiǎn)的最佳選擇,，只有推進(jìn)市場化改革才能解決車險(xiǎn)市場長期存在的深層次矛盾和問題，車險(xiǎn)才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展,。

　　中國太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長顧越在9月24日的“2020資本市場開放日”上表示,，“此次車險(xiǎn)綜改的意圖，一方面是以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為中心,，另一方面也倒逼保險(xiǎn)公司提高集約化程度,，從而為消費(fèi)者提供更多更優(yōu)、價(jià)格更低的產(chǎn)品和服務(wù)”,。對(duì)于改革給行業(yè)帶來的影響,，中國太保產(chǎn)險(xiǎn)管理層認(rèn)為，三大核心能力決定公司是否有能力應(yīng)對(duì)：第一是直達(dá)客戶的能力,。按照目前改革的思路,，如果沒有直達(dá)客戶能力，在未來競爭中壓力會(huì)非常大,；第二是集約化的能力,，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，如何獲取這10個(gè)點(diǎn)的同時(shí),，保險(xiǎn)公司還要盈利,，需要全面提升集約化能力；第三是如何以最優(yōu)的服務(wù)來為客戶提供最佳的保障,。很多保障轉(zhuǎn)化為具體結(jié)果的難度是比較高的,。從某種程度上來講，今后保險(xiǎn)公司的競爭力就體現(xiàn)在服務(wù)能力的高低。

　　大家財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理施輝在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)也表示,，車險(xiǎn)綜改必然對(duì)市場和保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營的成本結(jié)構(gòu)發(fā)生較大影響,，考驗(yàn)保險(xiǎn)公司精算定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管控,、成本核算的能力,。對(duì)經(jīng)營粗放、經(jīng)營管理能力差的公司影響更大,。車險(xiǎn)綜合改革雖然有陣痛,，但會(huì)最終推動(dòng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營從銷售、產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)化到以客戶為中心,。保險(xiǎn)公司要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)價(jià)保費(fèi)的變化所造成的成本結(jié)構(gòu)變化做好充分預(yù)測,，并積極思考在經(jīng)營管理模式方面的應(yīng)對(duì)措施,。

編輯：吳蘭 責(zé)編： 編審： 監(jiān)制：