央行營管部今年以來對6家支付機構開出1.78億元罰單

　　支付行業(yè)嚴監(jiān)管日趨常態(tài)化

　　● 罰單頻出,，一方面反映出一些第三方支付機構存在重發(fā)展輕規(guī)范,、重創(chuàng)新輕誠信、重快捷輕安全,、重業(yè)績輕風控的現(xiàn)實情況,；另一方面表明監(jiān)管部門現(xiàn)在的監(jiān)管理念越來越清晰,，就是要“重典治亂”“猛藥去疴”

　　● 在支付行業(yè)，目前“重金”罰單更多體現(xiàn)在兩個方面,，一是違法行為多,，非單一違法行為，數(shù)罪并罰導致罰款金額更大,；二是違法所得更多,，罰款是基于沒收違法所得及一定倍數(shù)，基數(shù)大罰款會更高

　　● 支付行業(yè)要想健康發(fā)展有序融合,，除了講數(shù)字化,，還得講法治化、公平化,、誠信化,、透明化、包容化,，要打造一種誠實信用,、公平公正,、多贏共享、包容普惠,、風清氣正的數(shù)字化生態(tài)環(huán)境

　　10月10日,，中國人民銀行營業(yè)管理部發(fā)表文章《強化監(jiān)管規(guī)范秩序堅決促進支付行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展》。文章指出,，今年以來,，人行營業(yè)管理部圍繞“嚴監(jiān)管常態(tài)化”工作主基調(diào)，對支付機構加大查處力度,，對6家支付機構給予警告,，處罰款合計17837.75萬元，對8名相關負責人員給予警告,，并處罰款合計242.2萬元,。

　　其中，對商銀信支付服務有限責任公司開出國內(nèi)支付機構目前最大罰單——近1.16億元,。

　　中國人民大學商法研究所所長劉俊海認為,，罰單頻出，一方面反映出一些第三方支付機構存在重發(fā)展輕規(guī)范,、重創(chuàng)新輕誠信,、重快捷輕安全、重業(yè)績輕風控的現(xiàn)實情況,；另一方面表明監(jiān)管部門現(xiàn)在的監(jiān)管理念越來越清晰,，就是要“重典治亂”“猛藥去疴”，如沒收所得并罰款,、通過對第三方支付機構從法人和個人雙層次主體的責任問責等處罰,，都體現(xiàn)了從嚴監(jiān)管、法治監(jiān)管,、快捷監(jiān)管,、勤勉監(jiān)管和透明監(jiān)管的理念。

　　四家機構各罰沒逾千萬 提高違法成本利于監(jiān)管

　　《法治日報》記者查閱中國人民銀行營業(yè)管理部網(wǎng)站行政處罰信息發(fā)現(xiàn),，截至今年10月15日,，對支付機構的罰款金額在罰單總金額中占比較高。

　　受罰的6家支付機構,，按罰沒金額排名依次是：

　　4月29日,，商銀信支付服務有限責任公司被沒收違法所得5009.097471萬元,，并處罰款6588.694167萬元,，罰沒合計11597.791638萬元。時任商銀信支付服務有限責任公司董事長林耀被處罰款45萬元,，時任商銀信支付服務有限責任公司風險管理部總監(jiān),、高級風控經(jīng)理張月被處罰款20萬元,。

　　6月1日，北京新浪支付科技有限公司被沒收違法所得165.888648萬元,，并處罰款1718.443240萬元,，罰沒合計1884.331888萬元。時任北京新浪支付科技有限公司總經(jīng)理邊江被處罰款35萬元,。

　　9月25日,，裕福支付有限公司被沒收違法所得218.79624萬元，并處罰款1234.79624萬元,，罰沒合計1453.59248萬元,。裕福支付有限公司副總經(jīng)理、網(wǎng)絡支付事業(yè)部總經(jīng)理江洪波被處罰款28.8萬元,。

　　1月17日,，銀盈通支付有限公司被沒收違法所得606.934322萬元，并處罰款911.827972萬元,，罰沒合計1518.762294萬元,。銀盈通支付有限公司兩名相關負責人被處合計罰款65萬元。

　　1月17日,，開聯(lián)通支付服務有限公司被沒收違法所得399.636819萬元,，并處罰款980.636819萬元，罰沒合計1380.273638萬元,。開聯(lián)通支付服務有限公司兩名相關負責人被處合計罰款48.4萬元,。

　　3月18日，北京繁星山谷信息技術有限公司被處罰款3萬元,。

　　對比年內(nèi)往月數(shù)據(jù),，劉俊海向《法治日報》記者分析，從處罰類型來看,，除了嚴懲反洗錢不力等行為之外,，央行對支付機構收單違規(guī)處罰確實呈現(xiàn)出嚴格執(zhí)法、精準執(zhí)法的態(tài)勢,。

　　“事實上,，關于支付領域的監(jiān)管，近三年都是監(jiān)管重點,。出現(xiàn)這一現(xiàn)象有諸多誘因,，第一個誘因是前期支付牌照相對來說發(fā)放較多，在這個過程當中,，支付機構特別是一些第三方商業(yè)化支付機構的確出現(xiàn)了很多風險,，包括資金池問題、支付通道問題以及反洗錢問題。在加強第三方支付和支付管理的過程當中,，近三年出臺了很多新的政策制度,，包括三級賬戶的分類以及支付管理的辦法，這些實際上都是常態(tài)化加強監(jiān)管的一個態(tài)勢,?！敝袊鐣茖W院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤說。

　　查閱相關資料,，《法治日報》記者注意到,，在支付行業(yè)，目前“重金”罰單更多體現(xiàn)在兩個方面,，一是違法行為多,，非單一違法行為，數(shù)罪并罰導致罰款金額更大,；二是違法所得更多,，罰款是基于沒收違法所得及一定倍數(shù)，基數(shù)大罰款會更高,。

　　“通過罰款進行監(jiān)管,，這種方式與支付機構有很大的關系。因為很多支付機構都是一些商業(yè)化機構,，而這些機構之所以能夠運營或者在市場存在,，很重要的一點就是完全靠違法收入，在這個過程中,，如果對其進行嚴厲處罰,，沒收違法所得，會提高違法成本,，產(chǎn)生警示作用,，從而有利于監(jiān)管?！币駶f,。

　　支付行業(yè)存在諸多亂象 事前監(jiān)管漏洞亟須堵住

　　值得注意的是，銀行,、保險,、券商等傳統(tǒng)金融機構受罰金額遠遠小于支付機構。

　　截至10月15日,，中國人民銀行營業(yè)管理部對7家銀行及26名相關負責人員給予處罰,，罰沒金額合計2822萬元。其中北京農(nóng)商銀行被罰款金額最大,，為1948萬元,。廈門國際銀行股份有限公司北京分行受罰人數(shù)最多，達15人。

　　保險和券商分別有一家公司受罰,，分別為中華聯(lián)合人壽保險股份有限公司,，被罰款214萬元,；信達證券股份有限公司,，被罰款280萬元。

　　對此,，劉俊海認為,，正是因為支付行業(yè)存在諸多亂象，比如不公平競爭,，傳統(tǒng)正規(guī)的金融機構在反洗錢,、風控方面比較嚴格，但新設立的以互聯(lián)網(wǎng)為依托的第三方支付機構為了發(fā)展業(yè)務,、吸引更多消費者,，有時候會放松風險控制。

　　“這兩年圍繞支付機構的風險問題比較明顯,，這個趨勢的表現(xiàn)一是金額特別大,，二是通過一些新技術進行違規(guī)，風險防控挑戰(zhàn)相應增加,?！币駶M一步向《法治日報》記者解釋，以支付通道和渠道上的違法違規(guī)行為為例,，比如跟銀行的連接方式當中,，跳開了一些節(jié)點；另外在風險防控方面,，包括支付的風險防控,、技術安全的風險防控等都做得不到位。

　　2020年3月至4月,，澎湃新聞刊發(fā)系列調(diào)查報道,，連續(xù)披露第三方支付機構存在“無短驗裸扣”“套路扣”，以及為賭博平臺等提供支付通道,、為詐騙犯罪嫌疑人所利用等亂象,，許多人反映銀行卡資金被莫名劃扣。

　　犯罪嫌疑人通過注冊公司,，在第三方支付機構開通“代扣通道”,，在持卡人不知情的情況下，悄悄盜扣受害人銀行卡內(nèi)錢款,，第三方支付機構的支付接口淪為網(wǎng)絡黑灰產(chǎn)不法分子的作案通道,，而持卡人的賬戶余額可被悄無聲息地扣走。

　　2020年3月26日，央行深圳中心支行對深圳瑞銀信信息技術有限公司處以罰款6124萬元,。這在當時,，是央行對第三方支付機構開出的最大罰單。

　　聚投訴及黑貓投訴等平臺顯示,，作為支付機構的瑞銀信,，數(shù)百次被投訴。自2016年7月4日至2020年4月8日,，聚投訴上有616條相關投訴,；2019年4月17日至2020年3月24日，黑貓投訴有104條,。投訴內(nèi)容包括通過POS機刷卡之后錢未到賬,，無故盜刷、劃扣,、催款騷擾等,。

　　2020年4月30日，央行對支付機構的罰單以對商銀信支付服務有限責任公司開出的近1.16億元再次突破罰金紀錄,。

　　緣何支付機構亂象頻出,？劉俊海總結(jié)了三個方面的原因：

　　一是一些支付機構重發(fā)展輕規(guī)范,、重效率輕公平,、重創(chuàng)新輕誠信、重快捷輕安全,，甚至見利忘義,、唯利是圖。

　　二是監(jiān)管有漏洞,、盲區(qū)甚至真空地帶,。從側(cè)面來看，也就是說基于傳統(tǒng)的支付機構的監(jiān)管體制,、框架和手段,，已經(jīng)不適用于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)時代新型的第三方支付機構發(fā)展下的最新商業(yè)模式。

　　三是交易相對方特別是消費者缺乏必要的自我保護手段,。有些網(wǎng)民容易被一些支付機構網(wǎng)站的片面宣傳所蒙蔽,，可能會上當受騙，進而被侵害知情權,、選擇權,、公平交易權和安全保障權。

　　在劉俊?？磥?，監(jiān)管滯后尤其值得注意,，“目前幾乎都是事中事后監(jiān)管，查出來再處罰,，不能事先預防,，這其實是最大的漏洞。監(jiān)管部門是不是也要反思一下,，事先監(jiān)管的漏洞在哪里,？如果支付系統(tǒng)是不安全的，為什么能夠發(fā)牌照,？目前,，行政許可和行政監(jiān)管是‘兩張皮’,，發(fā)牌照的管牌照,，不管監(jiān)管，搞處罰的管不了牌照”,。

　　杜絕任性發(fā)展無序融合 牢牢守住金融安全底線

　　9月24日,，在第九屆中國支付清算論壇上，公安部國際合作局局長廖進榮發(fā)言稱,，央行與公安部建立了涉賭線索核查機制,，對跨境涉賭支付機構開出了1.15億元史上最大的罰單。他還表示,，中國每年跨境涉賭資金流出超萬億元,，支付機構、虛擬貨幣存在不少監(jiān)管漏洞,。

　　據(jù)尹振濤介紹,，現(xiàn)在很多資金跨境的方式和方法，包括一些App,，或者是金融科技的一些技術應用,，“對發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問題、發(fā)現(xiàn)風險,，對資金流向的控制,，甚至對整個監(jiān)管來說都造成了很大的難度”。

　　據(jù)《華夏時報》報道,，對于一些行業(yè)普遍存在的問題,，如企業(yè)積極配合整改，尚有挽救余地,。而涉及賭博,、洗錢、非法集資等行為,，是罰單中最嚴重的違法類型,，支付機構一旦成為這些非法產(chǎn)業(yè)的工具,，就相當于碰了監(jiān)管紅線，必將受到嚴厲懲處,。

　　中國人民銀行營業(yè)管理部罰單也對此有所體現(xiàn),。如接到過億元罰單的商銀信支付服務有限責任公司，就涉及為非法集資平臺直接提供支付結(jié)算服務,。

　　“央行和公安部建立的涉毒線索核查機制是很好的,。因為現(xiàn)存監(jiān)管網(wǎng)絡仍然存在很多漏洞，比如涉賭支付,，尤其是牽涉到跨境就更加容易產(chǎn)生問題,，而跨境設置金額超萬億元，這涉及的金額已經(jīng)相當大,，所以這也是金融安全中的一個很大漏洞,，涉及系統(tǒng)性金融風險一定不可小覷?！眲⒖『Ｕf,，另外，很多人甚至到現(xiàn)在還以為虛擬貨幣是數(shù)據(jù)時代財富王冠上一顆最璀璨的明珠,，“所以有的年輕人執(zhí)迷于從事虛擬貨幣開發(fā)和交易等,。實際上這不僅僅造成重大的系統(tǒng)性金融安全隱患，滋生系統(tǒng)性金融風險,，而且還會助長不勞而獲的不良風氣,，助長脫法的商業(yè)模式形成。另外也不排除有一些不明真相的投資者,、消費者參與其中,，遭受嚴重的損失”。

　　尹振濤也向《法治日報》記者提到了虛擬貨幣的問題,，“其實大量的支付機構,，的確在做虛擬貨幣資金的輸出輸入。按照央行的管理規(guī)定,，中國的老百姓不能投資虛擬貨幣,，但是為什么大量的虛擬貨幣能夠存在呢？就是通過第三方支付的手段洗錢到了境外,，甚至說在第三方支付手段的支持下,，在國內(nèi)進行虛擬貨幣的交易和買賣，為違法犯罪提供一些方法,。另外很多電信詐騙也是資金留在海外,，還有賭博，都是這種違法違規(guī)行為的延長”,。

　　中國人民銀行營業(yè)管理部表示,，合規(guī)經(jīng)營是支付機構存續(xù)的底線和最基本要求,，也是支付行業(yè)健康發(fā)展的基石。合規(guī)得到支持,，違規(guī)必將嚴懲,。加強監(jiān)管，對違法違規(guī)行為保持高壓態(tài)勢,，不斷提高違規(guī)成本,，有利于支付行業(yè)健康發(fā)展，有利于維護法規(guī)和監(jiān)管的嚴肅性,，有利于保護金融消費者的合法權益,。

　　隨著嚴監(jiān)管成為常態(tài)，支付機構也必然更加重視合規(guī)問題,。今年9月24日,，央行副行長范一飛在第九屆中國支付清算論壇發(fā)表講話時表示，支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展雖然具有融合性,、智能化等特征,，但絕不是任性發(fā)展,、無序融合,，必須堅守安全底線。

　　這條安全底線,，劉俊海的解讀是——中國人民銀行法以及其他相關法律規(guī)定了金融系統(tǒng)性安全的基本底線,，即不能產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風險，不能產(chǎn)生風險外溢,；不能損害金融消費者和投資者權益,；不能違反關于金融安全，包括反洗錢等相關的法律規(guī)則,；另外不能與刑法打擊的犯罪團伙或者行為人沆瀣一氣,，向他們提供資金便利。

　　“具體來說,，刑法和中國人民銀行法保護系統(tǒng)性信息安全,，人民幣作為法幣的公信力，消費者和金融消費投資的合法權益,、公民個人私人財產(chǎn)權利的安全,、金融的安全、金融消費投資者的信息安全,?！眲⒖『Ｕf，總而言之,，個人私人財產(chǎn),、企業(yè)市場,、國有資產(chǎn)的安全，都是有底線的,，另外隨著技術的不斷發(fā)展,，還有一個值得注意的是系統(tǒng)性技術安全。

　　在劉俊?？磥?，未來支付行業(yè)要想做到健康發(fā)展有序融合，除了講數(shù)字化,，還得講法治化,、公平化、誠信化,、透明化,、包容化，要打造一種誠實信用,、公平公正,、多贏共享、包容普惠,、風清氣正的數(shù)字化生態(tài)環(huán)境,。

　　“具體要從優(yōu)化生態(tài)環(huán)境入手，關鍵是用法治思維和法治方式來深化改革,，促進發(fā)展,，維護穩(wěn)定，構建和諧,，凝聚共識,，消除分歧，更好地完成‘六保任務’,。最終實現(xiàn)支付產(chǎn)業(yè)和實體經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展,，扭轉(zhuǎn)脫實向虛，甚至是風險外溢的不正?，F(xiàn)象,，更好地優(yōu)化穩(wěn)定、透明,、公平和可預期的法治化營商環(huán)境,。”劉俊海說,。（記者 趙麗 實習生 邢懿銘 郭元橋）

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