本報記者 聶國春

　　繼特斯拉和奔馳之后,，寶馬也要開始賣保險了,。國家企業(yè)信用信息系統(tǒng)顯示,，寶馬(中國)保險經(jīng)紀有限公司于10月13日成立,，注冊資本5000萬元,。

　　記者了解到,，寶馬是今年第四家設立(收購)保險中介公司的汽車制造商,。為何一眾車企如此熱衷保險行業(yè),？車企入局保險,，將給車險市場和消費者帶來什么樣的影響,？車企賣保險，又將面臨什么挑戰(zhàn),？

　　車企新勢力扎堆涉“險”

　　10月13日,，寶馬(中國)保險經(jīng)紀有限公司正式完成工商注冊，其注冊所在地為北京市朝陽區(qū),，經(jīng)營范圍包括信息咨詢服務,、保險經(jīng)紀業(yè)務等。寶馬由此成為今年以來第四家涉“險”車企,。

　　今年1月,，蔚來注冊成立蔚來保險經(jīng)紀有限公司。3月,，比亞迪保險經(jīng)紀有限公司注冊成立,。6月，理想汽車旗下全資子公司收購銀建保險經(jīng)紀100%股權,，并將其更名為北京理想保險經(jīng)紀有限公司,。而早在2020年8月，特斯拉就已涉足保險經(jīng)紀領域,。

　　此前，小鵬汽車于2018年7月成立廣州小鵬汽車保險代理有限公司,。吉利則早在2015年就成立了易保保險代理公司,，并于2018年2月獲批業(yè)務資質。

　　“今年汽車制造商入局保險業(yè)掀起了一個小高潮,。不過,，要想真正從事保險中介業(yè)務，尚需經(jīng)過銀保監(jiān)會的批準,?！蹦潮ｋU中介人士告訴《中國消費者報》記者，自吉利之后,，監(jiān)管環(huán)境發(fā)生巨大變化,，保險中介牌照的審批陷入停滯狀態(tài)。為了規(guī)避資質審批環(huán)節(jié),，一些汽車制造商直接選擇收購一家全國性的保險中介公司,，如理想汽車、長城汽車,。

　　入局新能源車險優(yōu)勢大

　　車企和保險的聯(lián)姻并不是新鮮事,。早在2004年，東汽集團和上汽集團就涉足保險業(yè),。此后,，廣汽集團,、一汽集團和北汽集團等傳統(tǒng)車企也紛紛設立保險公司或保險中介機構。不過,，在上述保險中介人士看來,，傳統(tǒng)車企開展保險業(yè)務，只是作為其售后服務的一部分,，擴展商業(yè)版圖的一種手段罷了,。

　　那么，新能源車企入局保險業(yè)目的何在,？“車企發(fā)力車險業(yè)務,，有助于重塑車企與用戶的關系，車企可以從投保,、出險,、續(xù)保、維修,、理賠等多個場景下與用戶建立連接,。”車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊在接受《中國消費者報》記者采訪時表示,，新能源車險是車企直接連接C端用戶的“金線”,，車企可以就此拓展汽車保養(yǎng)、理賠維修,、汽車金融等汽車后市場業(yè)務,，而汽車后服務市場的利潤率遠高于汽車生產制造環(huán)節(jié)。

　　艾瑞咨詢研究報告也認為,，車險有望成為車企服務車主的入口,。未來車輛交付僅是車企創(chuàng)造價值的起點，后續(xù)以車險為服務抓手,，車企能夠開拓更多車后生態(tài),、車主權益等服務體系。

　　在對外經(jīng)濟貿易大學保險學院風險管理與保險學系主任何小偉看來,，新能源車企進入保險中介行業(yè)優(yōu)勢明顯,，因為其業(yè)務是有真實保險需求的場景，有更加精準的大數(shù)據(jù)支撐,。

　　創(chuàng)新車險推動保費下降

　　去年底,，新能源車險正式落地，三電系統(tǒng),、自燃風險等均得到專門保障,，但保費大漲也引來不少車主吐槽。中國銀保信數(shù)據(jù)顯示,，新能源車保費比傳統(tǒng)燃油車平均高出21%,，其中一個重要因素是保險賠付率高,，新能源車核心動力損毀率是燃油車的3倍。

　　居高不下的保費顯然不利于新能源車的銷售,。張磊認為,，目前新能源車險尚處于起步階段，定價數(shù)據(jù)模型有待建立,。由于新能源汽車的風險結構,、風險成本與傳統(tǒng)燃油車有較大區(qū)別，車企的入局,，可以通過更多的數(shù)據(jù)積累,，幫助保險公司開發(fā)出更符合新能源車車主需要的保險產品，設計出更合理的風險防控體系,，制定出更精準的保險費率,。

　　這一點在特斯拉海外業(yè)務中已得到初步實現(xiàn)。據(jù)了解,，2016年起,，特斯拉與保險公司合作開發(fā)“品牌車險”。2018年,，特斯拉通過組建車隊和數(shù)據(jù)建模,，在沒有暴露車主信息的基礎上，評估客戶與車輛的風險狀況,，為特斯拉車主提供降幅高達20%—30%的車險價格優(yōu)惠,。2019年8月，特斯拉正式開啟自營保險計劃,，通過一套安全評分系統(tǒng)來評估車輛的駕駛風險等級，并據(jù)此動態(tài)調整下一個月的保費金額,。

　　何小偉認為,，新能源車企涉足保險經(jīng)紀領域或可成為推動新能源車險保費下降的契機。

　　落地還需邁過多道坎

　　來自中汽協(xié)的數(shù)據(jù)顯示,，今年1—8月,，新能源汽車產銷分別完成397萬輛和386萬輛，同比分別增長1.2倍和1.1倍,，已超去年全年新能源汽車產銷量,。業(yè)內人士認為，隨著新能源汽車的發(fā)展,，直銷模式將逐漸取代傳統(tǒng)汽車經(jīng)銷模式,，這為車企銷售車險提供了便利。

　　不過,，張磊認為,，雖然車企在入局保險行業(yè)的征途上空間巨大,，但也面臨著車險系統(tǒng)研發(fā)成本高、保險公司對接難,、理賠服務建設周期長,、牌照合規(guī)等問題。

　　首先,，牌照的獲取就是一大難題,。記者了解到，監(jiān)管部門自2018年收緊了保險中介牌照,，并在保險中介市場開展清虛提質,。目前，特斯拉等待監(jiān)管部門批復的時間已經(jīng)超過了兩年,。而比特斯拉保險經(jīng)紀公司早一年注冊成立的梅賽德斯-奔馳保險代理(北京)有限公司,，至今也沒拿到牌照，并于2022年10月12日決議解散,，公司被核準注銷,。

　　其次，直銷的模式要求車企必須具備功能完善的線上系統(tǒng),，不僅建設成本大,、時間周期長，而且與保險公司系統(tǒng)對接復雜,。此外,，車險行業(yè)屬地化監(jiān)管和保險公司經(jīng)營話語權分散等行業(yè)特性，也使得車企心有余而力不足,。

　　“車險具備屬地化特征,，全國范圍線下服務網(wǎng)絡是其保證用戶服務的觸角，需要長期積累,?！睆埨谡f，無論是百年傳統(tǒng)車企還是造車新勢力都不具備車險行業(yè)經(jīng)驗,，為了給用戶提供優(yōu)質的理賠,、維修、車主服務,，要求車企與大量的線下服務網(wǎng)點達成協(xié)作或自建龐大的服務網(wǎng)絡體系,，這些都需要大量的時間和資金成本。

編輯：吳蘭 責編： 編審： 監(jiān)制：吳蘭