新年伊始,，不少貸款買房人打開銀行APP后便能看到一個好消息——房貸利率再降低10個基點(BP)。

??“利率又降了一點,，一月能省出一杯奶茶錢。”收到新年第一個“紅包”后,，展望2024年LPR(貸款市場報價利率)及房貸利率趨勢,，不少業(yè)內(nèi)人士認為，或仍有進一步下行的空間,。

??重定價日房貸利率再降10個基點

??“尊敬的客戶：由于人民銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整,，根據(jù)借款合同約定，從20240101起,，您合同尾號xxxx的個人一手房按揭貸款年利率(單利)將調(diào)整為4%,，下期還款金額為xxxx元。您可聯(lián)系網(wǎng)點或登錄手機銀行獲取最新還款計劃表,，感謝您的支持,！”

??可能有不少買房人新年收到的第一條短信，是來自自己貸款銀行的好消息,。胡女士就是其中之一,，調(diào)整后她的房貸利率從4.1%降到4%，根據(jù)其貸款總額70萬元左右,、期限20年的自身情況,，這次調(diào)整后胡女士每月能少還約20元錢。

??2023年,，存量房貸已有一次大規(guī)模下調(diào),。據(jù)央行和國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項的通知》，自2023年9月25日起,，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構(gòu)提出申請,，由該金融機構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款。

??根據(jù)央行,、國家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù),，截至2023年9月末，超過22萬億元的存量房貸利率得到了下調(diào),，平均降幅0.73個百分點,，惠及1.5億人,，每年減少借款人利息支出1600億到1700億元,。

??上述2023年存量房貸利率的調(diào)降，主要是通過降低基點進行的,；而此次2024年初存量房貸利率再降10個基點,，則是針對LPR進行的。

??據(jù)了解,，房貸利率的計算由LPR加上基點構(gòu)成,。房貸重定價日來臨時，銀行會根據(jù)上一年LPR的漲跌幅度，自動調(diào)整新一年的個人房貸利率,。2023年,，5年期以上LPR從4.3%下降至4.2%，下調(diào)10個基點,，對于選擇1月1日作為重定價日的房貸客戶來說,，房貸利率也將下調(diào)10個基點。

??值得注意的是,，所謂重定價日,，即浮動利率貸款的借款人與銀行約定利率調(diào)整的日期，其中個人房貸重定價日為每年1月1日,，或每年與貸款發(fā)放日對應(yīng)的日期,，以前者居多。

??未來LPR或仍將適度下行

??同樣在剛剛過去的元旦假期,，中指研究院數(shù)據(jù)顯示,，2024年元旦假期期間(2023.12.30-2024.1.1)，40個代表城市日均成交面積較上年元旦假期(2022.12.31-2023.1.2)降幅超兩成,。各地推盤力度一般,，營銷力度大多延續(xù)節(jié)前沖刺水平，除個別項目表現(xiàn)較好外,，多地樓市表現(xiàn)較為平淡,，且分化加劇。

??短期來看房地產(chǎn)市場調(diào)整壓力仍在,，加上12月存款利率時隔3個月又迎新一輪集中下調(diào),，多位業(yè)內(nèi)人士認為，接下來房貸利率仍有下行空間,。

??民生銀行首席經(jīng)濟學(xué)家溫彬認為,，中央經(jīng)濟工作會議提出“促進社會綜合融資成本穩(wěn)中有降”，意味著2024年央行大概率仍將引導(dǎo)LPR適度下行,，進而推動融資成本穩(wěn)中有降,，激活生產(chǎn)消費信貸需求。不過,，結(jié)合央行前期提出的維持銀行息差和利潤在合理水平,，LPR和新發(fā)貸款利率進一步下行空間將有所收窄。

??招聯(lián)首席研究員董希淼認為,，2024年LPR下降的空間仍然存在,，應(yīng)該還有10—15個基點的降幅。一方面,，2023年存款利率多次適時下調(diào),，銀行的負債成本有所降低；另一方面，2024年央行有可能降準(zhǔn)以及公開市場操作,，政策利率將可能下降,，有助于降低銀行的資金成本。

??“居民對購房成本敏感,，預(yù)計2024年將會加大‘降成本’措施,，提高宏觀政策和微觀感受的一致性，其中重要的就是降低按揭利率,?！睆V東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉還提到，由于各地房價仍在持續(xù)調(diào)整,，首套房按揭利率不設(shè)下限的城市會明顯增加,，實際按揭貸款利率降幅可能要大于LPR的降幅。

??比如日前,，廣東東莞便宣布自2024年1月1日起,，實施階段性取消首套房貸利率下限，具體利率由各銀行根據(jù)市場化,、法制化自主確定,。這意味著東莞現(xiàn)有首套房貸利率下限LPR-20BP將突破20BP的限定，不設(shè)下限,。(左宇坤)

編輯：吳蘭 責(zé)編：謝銀川 編審：蒲勇 監(jiān)制：景瑞軍